Czy darmowy kredyt jest możliwy? Dla wielu osób brzmi to jak finansowa utopia, ale okazuje się, że w określonych sytuacjach można odzyskać od banku zapłacone odsetki, prowizje czy inne opłaty okołokredytowe. Poznaj mechanizm sankcji kredytu darmowego (SKD) i dowiedz się, jak możesz na nim skorzystać.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
W określonych przypadkach, kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt konsumencki mogą skorzystać z tzw. sankcji kredytu darmowego, czyli uzyskać zwrot ww. należności (przy kredytach spłaconych) lub też zyskać niższe raty (przy kredytach czynnych).
Czym zatem jest wspomniana sankcja kredytu darmowego? To mechanizm, który ma chronić konsumentów przed naruszeniami ze strony banków, mających na celu nadmierne obciążanie kredytobiorców kosztami udzielenia kredytu. Instytucja ta będzie miała zastosowanie do umowy kredytowej niezabezpieczonej hipoteką, która przeznaczona jest na remont domu czy też mieszkania. Na marginesie warto wskazać, że znajdzie także zastosowanie do wszelkich innych kredytów konsumenckich, tj. takich do kwoty 255 550,00 zł albo równowartości tej kwoty w walucie obcej.
Darmowy kredyt – jakich kredytów dotyczy SKD?
Mechanizm SKD działa w sytuacji, gdy bank naruszy przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Sankcja ma zastosowanie zarówno dla kredytów aktywnych, jak i spłaconych. W przypadku aktywnych kredytów można zredukować wysokość przyszłych rat, a w przypadku spłaconych – odzyskać nadpłacone kwoty.
Jakie kredyty podlegają sankcji kredytu darmowego?
Kredyty konsumenckie (do 255 550 zł), w tym pożyczki na remont domu lub mieszkania, a także kredyty hipoteczne zawarte w okresie od 18 grudnia 2011 r. do 21 lipca 2017 r., pod warunkiem, że ich wartość nie przekracza 255 550 zł. Warto jednak podkreślić, że kredyty hipoteczne zawarte po 21 lipca 2017 r. są regulowane odrębnymi przepisami i nie podlegają SKD.
Ponadto od całkowitej spłaty zobowiązania wobec banku nie mogło minąć więcej niż rok. Po tym czasie złożenie oświadczenia dotyczącego sankcji kredytu darmowego do banku będzie niemożlwe.
Darmowy kredyt – jakie korzyści oferuje SKD?
Jakich zatem realnych korzyści może spodziewać się kredytobiorca? Będzie to zwrot uiszczonych na jego rzecz należności w postaci:
- rat odsetkowych,
- prowizji,
- ubezpieczeń,
- innych opłat około kredytowych (np. prowadzenie rachunków dot. spłat). Jeśli zaś kredyt dalej jest spłacany, ponadto kredytobiorca nie będzie miał obowiązku zapłaty dalszych odsetek, a spłacie podlegać będzie wyłącznie kapitał kredytu.
W efekcie zaciągnięty kredyt staje się „kredytem darmowym”, pozbawionym naliczonych uprzednio przez bank odsetek oraz kosztów. Zastosowanie sankcji kredytu darmowego sprowadza się bowiem do pozbawienia banku zysku z tytułu udostępnionego kapitału na podstawie umowy objętej przepisami ustawy o kredycie konsumenckim. Jak sama nazwa wskazuje, mechanizm ten stanowi dla banków sankcję, tj. karę za naruszenie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.
Jak uzyskać sankcję kredytu darmowego?
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego będzie możliwe, jeśli kredyt spełnia odpowiednie warunki. Dlatego warto skorzystać z bezpłatnej analizy umowy kredytowej i zweryfikować, czy umowa nie narusza ustawy o kredycie konsumenckim m.in. przez:
- brak istotnych danych kredytobiorcy,
- błędne oznaczenie zasad spłaty,
- nieprawidłowe wyliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).
Kolejnym krokiem jest złożenie pisemnego oświadczenia do banku, a w przypadku uzyskania odmowy ze strony banku pozostaje skierowanie sprawy do sądu. Złożyć pisemne oświadczenie do banku, wskazując konkretne naruszenia przepisów.
Podstawą działania w przypadku sankcji kredytu darmowego jest przede wszystkim weryfikacja czy umowa i sposób przedstawiania kluczowych informacji o kredycie lub pożyczce jest zgody z wymogami wynikającymi z ustawy o kredycie konsumenckim.
Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Najwcześniejszym momentem, w którym konsument może powołać się na instytucję sankcji kredytu darmowego jest chwila zawarcia umowy, a momentem końcowym, jak już wspomniano, jest upływ roku od daty wykonania zobowiązania.
Podkreślić trzeba, że instytucja ta została pomyślana wyłącznie dla konsumentów, tj. osób fizycznych dokonujących czynności prawnych z przedsiębiorcą (w tym przypadku bankiem).
Darmowy kredyt – podsumowanie
Zastosowanie sankcji kredytu darmowego wymaga znajomości przepisów i dokładnej analizy umowy. Współpraca z prawnikiem pozwala uniknąć błędów i skutecznie dochodzić swoich praw. Pamiętaj, że banki często stosują podobne strategie obrony jak w sprawach kredytów frankowych, jednak postępowania dotyczące SKD są zazwyczaj mniej skomplikowane. Jednak wciąż wymagają one skorzystania z pomocy doświadczonego eksperta, który będzie wsparciem na każdym etapie postępowania.
Warto jednocześnie podkreślić, iż aby mieć pewność, czy zapisy naszej umowy kredytowej naruszają obowiązujące przepisy prawne, warto poddać ją analizie profesjonalisty.
Autor: adwokat Róża Sobańska