Przez lata spłata kredytu frankowego była codziennością dla setek tysięcy Polaków. Tego rodzaju zobowiązania hipoteczne wydawały się atrakcyjne dzięki niższemu oprocentowaniu i początkowo korzystniejszym ratom. Niestety, wzrost kursu franka szwajcarskiego spowodował, że miesięczne płatności oraz saldo zadłużenia gwałtownie rosły, często przewyższając wartość nieruchomości.
Wielu frankowiczów z czasem dostrzegło, że kredyty oparte na franku szwajcarskim były korzystniejsze przede wszystkim dla banków. Osoby, które pomimo regularnej spłaty rat nadal miały ogromne zadłużenie, zaczęły występować na drogę sądową. Ich celem było unieważnienie umowy oraz odzyskanie nienależnie pobranych pieniędzy.
Dziś coraz więcej osób zadaje sobie pytanie, co w sytuacji, gdy nastąpiła wcześniejsza spłata kredytu frankowego. Czy w takim przypadku szansa na odzyskanie pieniędzy przepadła?
Spłata kredytu frankowego a możliwość dochodzenia roszczeń
Wielu frankowiczów, którzy lata temu zakończyli spłatę kredytu frankowego, sądzi, że zamknięcie umowy oznacza brak prawa do dalszych roszczeń wobec banku. W praktyce wcześniejsza spłata kredytu frankowego nie pozbawia jednak możliwości domagania się zwrotu nienależnie pobranych świadczeń.
Kluczowe znaczenie ma fakt, że nieważna umowa jest nieważna od samego początku, czyli tzw. ex tunc. Oznacza to, że niezależnie od tego, czy spłata kredytu frankowego nadal trwa, czy kredyt został spłacony lata temu, konsument ma prawo domagać się zwrotu pieniędzy, które bank pobrał na podstawie niedozwolonych klauzul umownych.
Spłata kredytu frankowego a przedawnienie roszczeń
Możliwość dochodzenia roszczeń po spłacie kredytu frankowego jest ograniczona w czasie. Polskie prawo przewiduje, że roszczenia konsumentów przedawniają się co do zasady po 6 latach. Termin ten liczony jest od momentu, w którym kredytobiorca dowiedział się o abuzywnym charakterze swojej umowy.
Orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości UE oraz Sądu Najwyższego wskazuje, że bieg przedawnienia rozpoczyna się dopiero wtedy, gdy frankowicz uzyska realną wiedzę o wadliwości zapisów umowy. W praktyce oznacza to, że spłata kredytu frankowego nawet wiele lat temu nie zamyka drogi do dochodzenia roszczeń.
Co możesz odzyskać po spłacie kredytu frankowego?
Jeśli sąd stwierdzi nieważność umowy frankowej, frankowicz ma prawo odzyskać wszystkie świadczenia, które spełnił na rzecz banku. Obejmuje to raty kapitałowo-odsetkowe, prowizje, dodatkowe opłaty oraz składki ubezpieczeniowe związane z kredytem.
Bank z kolei ma prawo żądać wyłącznie zwrotu wypłaconego kapitału – bez odsetek i dodatkowych kosztów. Oznacza to, że osoby, które zdecydowały się na spłatę kredytu frankowego i wniosły sprawę do sądu, często mogą odzyskać znaczne kwoty.
Orzecznictwo w sprawach o spłatę kredytu frankowego
Linia orzecznicza sądów w Polsce jest obecnie korzystna dla frankowiczów. Sąd Najwyższy wielokrotnie potwierdzał, że umowy kredytowe oparte na franku mogą być uznane za nieważne, jeśli zawierają niedozwolone klauzule. Co istotne, korzystne orzeczenia zapadają również w przypadku osób, które już zakończyły spłatę kredytu frankowego.
Trybunał Sprawiedliwości UE podkreśla, że konsument powinien być chroniony niezależnie od tego, czy umowa nadal obowiązuje, czy została wykonana w całości. To oznacza, że wcześniejsza spłata kredytu frankowego nie pozbawia prawa do walki o swoje pieniądze.
Jak rozpocząć dochodzenie roszczeń po spłacie kredytu frankowego?
Jeśli spłata kredytu frankowego nastąpiła kilka lat temu, pierwszym krokiem powinno być przeanalizowanie umowy pod kątem abuzywnych zapisów. Dotyczy to przede wszystkim mechanizmu przeliczania kwoty kredytu i rat według kursów ustalanych przez bank.
Kolejnym etapem jest konsultacja z kancelarią prawną, która specjalizuje się w sporach frankowych. Prawnicy ocenią zasadność roszczeń, przygotują odpowiednie działania przedprocesowe, a w razie potrzeby wniosą pozew i będą reprezentować frankowicza w sądzie.
Podsumowanie
Wcześniejsza spłata kredytu frankowego nie oznacza, że tracisz prawo do odzyskania pieniędzy od banku. Wręcz przeciwnie – wielu frankowiczów, którzy uregulowali swoje zobowiązania lata temu, nadal może dochodzić roszczeń. Orzecznictwo sądów w Polsce i UE potwierdza, że konsument ma prawo walczyć o zwrot nadpłaconych środków. Jeśli więc spłata kredytu frankowego była już zakończona, warto sprawdzić, czy Twoja umowa nie zawierała klauzul abuzywnych.
Pytania. Spłata kredytu frankowego
Czy wcześniejsza spłata kredytu frankowego zamyka drogę do roszczeń?
Nie, wcześniejsza spłata kredytu frankowego nie oznacza utraty prawa do dochodzenia roszczeń wobec banku.
Jak długo można dochodzić roszczeń po spłacie kredytu frankowego?
Roszczenia konsumentów co do zasady przedawniają się po 6 latach od momentu uzyskania wiedzy o wadliwości umowy.
Co można odzyskać po spłacie kredytu frankowego?
Można żądać zwrotu wszystkich świadczeń nienależnie pobranych przez bank, w tym rat, prowizji, opłat i ubezpieczeń.
Autor artykułu: Radca Prawny Magdalena Śpiewak-Uluturhan