Kredytobiorcy posiadający kredyt we franku szwajcarskim, mogą dochodzić roszczeń przed sądami. Nie jest to jednak rozwiązanie pozbawione wad, a główną z nich jest czas trwania takiego postępowania. Alternatywą może być ugoda z bankiem. Jeszcze niedawno Santander Bank Polska SA oraz Santander Consumer Bank SA bardzo niechętnie wypowiadały się w kwestii proponowania ugód kredytobiorcom. Obecnie sytuacja jest jednak inna, a propozycje ugody frankowej otrzymuje coraz więcej frankowiczów. Czy ugoda z bankiem może być korzystna dla frankowicza? Co warto wiedzieć przed podjęciem decyzji?
Ugoda z bankiem – jakie rodzaje ugód można wyróżnić?
Ugoda z bankiem polega na porozumieniu pomiędzy stronami oraz wypracowaniu kompromisu, który będzie satysfakcjonujący dla obu uczestników i pozwoli na zakończenie sporu. W przypadku frankowiczów może dojść do zawarcia ugody zarówno przed złożeniem pozwu do sądu, jak i w trakcie trwania postępowania sądowego. Wyróżniamy dwie kategorie ugód:
- ugoda pozasądowa – będzie miała zazwyczaj miejsce zanim kredytobiorcy złożą pozew, jak również zanim podejmą jakiekolwiek czynności w sprawie. Może być przedstawiona w ramach odpowiedzi na reklamacje. Pomimo sugerującej nazwy może mieć także miejsce w trakcie postępowania sądowego.
- ugoda sądowa – będzie miała miejsce w ramach postępowania sądowego. Po porozumieniu się stron co do treści ugody należy poinformować Sąd celem wyznaczenia terminu rozprawy oraz przekazać mu treść ugody, której podpisanie ma miejsce na rozprawie. Po jej zawarciu Sąd wydaje postanowienie o umorzeniu postępowania.
Oba typy ugód powinny przede wszystkim zawierać kwestie dotyczące rozliczenia pomiędzy stronami. Wartym podkreślenia jest, że nie tylko strona powodowa czyli kredytobiorca, ale również bank powinien zrzec się wszelkich roszczeń w związku z kwestionowaną umową. Na przestrzeni ostatnich miesięcy można zauważyć, że banki (w tym Santander Bank Polska SA oraz Santander Consumer Bank SA) wzywają klientów do zapłaty kapitału oraz nierzadko wynagrodzenia za bezumowne korzystanie z kapitału, czy też o urealnienie wartości kapitału. Prawidłowo skonstruowana ugoda z bankiem powinna definitywnie uniemożliwić takie działania ze strony banku.
Czy można negocjować zaproponowane warunki ugody z bankiem?
Ugoda z bankiem stanowi kompromis pomiędzy stanowiskami i żądaniami stron, także zanim dojdzie do jej podpisania to nieodzownym działaniem będzie dojście do porozumienia. W przypadku banku Santander w zdecydowanej większości przypadków to bank wychodzi pierwszy z propozycją ugody, często już na etapie przedprocesowym, lub też zaraz po rozpoczęciu procesu. Oferta kierowana jest zazwyczaj bezpośrednio do frankowicza, rzadziej do pełnomocnika, natomiast dalsze negocjacje są najczęściej podejmowane przez tych drugich.
Warto jest tutaj podkreślić, że ugodę pozasądową kredytobiorcy mogą zawrzeć bez profesjonalnego pełnomocnika, jednakże jest to działanie mało rozważne. Każda sprawa i wobec czego ugoda jest indywidualna, powinna być dokładnie sporządzona i sprawdzona pod kątem prawidłowości rozliczeń. Kluczowa jest także analiza umowy kredytowej oraz indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, tak aby przyjęta strategia działania była korzystna dla kredytobiorcy niezależnie od tego czy frankowicz zdecyduje się na podpisanie ugody z bankiem czy będzie wolał zaczekać na wyrok sądu w swojej sprawie.
Ugoda z bankiem może opierać się o propozycje:
- umorzenia zadłużenia i/lub zwrotu części nadpłaconych kwot kredytobiorcy (w przypadku, gdy kapitał początkowy jest nadpłacony)
- przewalutowaniu kredytu po ustalonym w ramach ugody kursie, co doprowadzi do zmniejszenia salda zadłużenia (najczęściej w przypadku niedopłaty kapitału początkowego)
Czy ugoda z bankiem jest dobrym rozwiązaniem?
Każda propozycja ugody powinna zostać indywidualnie rozpatrzona ponieważ sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna. Niezaprzeczalną zaletą podpisania ugody z bankiem jest czas zakończenia czynności i rozliczenia się, od momentu podjęcia negocjacji (jeśli warunki są korzystne dla frankowiczów) do chwili rozliczenia się należy przyjąć maksymalnie kilka miesięcy. W przypadku postępowania sądowego zazwyczaj będzie to dłużej. Podpisanie ugody daje też możliwość szybszego podjęcia działań w celu wykreślenie wpisu hipoteki z księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości.
Natomiast zasadniczą i największą wadą ugody są proponowane warunki rozliczenia i realne korzyści finansowe. Nierzadko banki proponują kwoty, które odbiegają od tych wnioskowanych w pozwie o kilkadziesiąt (a nawet więcej) tysięcy złotych, jest to zwłaszcza widoczne w przypadku nadpłaty kapitału przed klientów, gdzie przykładowo jej wysokość wynosi 200 tys. złotych, a bank proponuje umorzenie zadłużenia i wypłatę 100-120 tys. złotych. Należy też pamiętać o tym, że decydując się na ugodę kredytobiorca zrzeka się wszelkich roszczeń wobec banku w przyszłości.
Ugoda z bankiem – podsumowanie
Ugoda z bankiem stanowi pewne rozwiązanie dla kredytobiorców posiadających kredyt w CHF, jednakże opłacalność takiego rozwiązania, mając na uwadze dotychczasowe doświadczenia Kancelarii, należy każdorazowo rozpatrywać indywidualnie, ponieważ potencjalne korzyści idące wraz z podpisaniem ugody często nie są wymierne. Dlatego tak istotna jest analiza umowy kredytowej oraz indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.
Otrzymałeś propozycję ugody z bankiem, a może zastanawiasz się czy warto skierować swoją sprawę do sądu? Skorzystaj z bezpłatnej analizy umowy kredytowej i sprawdź, jakie rozwiązanie będzie korzystne w Twojej sytuacji.
autor: Krzysztof Liszewski, redakcja: Olga Łukasiewicz