Kredyty indeksowane oraz denominowane do franka szwajcarskiego już od kilku lat stanowią przedmiot sporów pomiędzy frankowiczami a bankami. Zawarte w umowach zapisy niedozwolone oraz nagły wzrost kursu franka szwajcarskiego, spowodowały, że wielu kredytobiorcom znacząco zwiększyła się zarówno wysokość raty kredytu, jak i saldo zadłużenia. Frankowicze zaczęli więc szukać rozwiązania, które pomogłoby im w tej trudnej sytuacji. Ugoda frankowa czy unieważnienie umowy kredytowej? Które rozwiązanie wybrać?
Czym jest ugoda frankowa?
Ugoda frankowa to porozumienie zawierane pomiędzy bankiem a kredytobiorcą, które skutkuje zmianą warunków kredytowania na korzystniejsze dla kredytobiorcy. Jednym z najistotniejszych elementów zawarcia ugody frankowej z bankiem jest to, że kredytobiorca zrzeka się wszelkich roszczeń wobec banku, poza zawartymi w samym porozumieniu. Oznacza to, że w przyszłości frankowicz nie będzie mógł wystąpić do banku z innymi roszczeniami.
Co można zyskać, decydując się na podpisanie ugody frankowej z bankiem?
Ugody frankowe oferują różne możliwości kompromisu, w zależności od treści porozumienia. Najczęstszym skutkiem jest przewalutowanie kredytu z CHF na PLN lub zmiana stawki oprocentowania. Należy jednak pamiętać, że wybierając ugodę frankową z bankiem, kredytobiorca rezygnuje z wszelkich przyszłych roszczeń wobec banku, natomiast bank niekoniecznie zrzeka się roszczeń wobec konsumenta. Ponadto frankowicz nadal musi spłacać swoje zobowiązanie wobec banku.
Natomiast decydując się na skierowanie swojej sprawy do sądu, kredytobiorca ma szanse na unieważnienie umowy kredytowej, czyli uzyskanie takiego efektu, jak gdyby umowa nigdy nie została zawarta.
Ugoda frankowa – czy jest korzystna dla frankowicza?
Ugoda frankowa może nieść ze sobą kilka korzyści dla frankowicza. Jedną z kluczowych jest krótszy czas trwania postępowania w porównaniu ze skierowaniem sprawy do sądu. Dodatkowo kredytobiorca ma możliwość negocjowania warunków ugody frankowej, przy czym warto w tym względzie skorzystać z pomocy prawnika doświadczonego w sprawach dotyczących kredytów indeksowanych lub denominowanych do franka szwajcarskiego. Dzięki temu warunki ewentualnej ugody będą zabezpieczać interes obu stron, a nie tylko banku.
Należy przy tym wspomnieć, że nadal najskuteczniejszym sposobem na wyegzekwowanie od banku wypłaty środków należnych frankowiczowi jest skierowanie sprawy frankowej na drogę postępowania sądowego, które choć charakteryzuje się długim czasem trwania, pozwala na uzyskanie unieważnienia umowy. Co to oznacza dla kredytobiorcy?
Czym jest unieważnienie umowy kredytowej?
Postępowanie sądowe pomiędzy kredytobiorcą a bankiem może zakończyć się odfrankowieniem lub unieważnieniem umowy kredytowej. Przeważająca większość spraw kończy się jednak tym drugim. Na czym polega unieważnienie umowy kredytowej?
Jakie skutki wywołuje unieważnienie umowy kredytowej?
W sytuacji, w której sąd uzna, że umowa kredytowa jest nieważna, czyli jakby nigdy nie została zawarta strony muszą dokonać wzajemnych rozliczeń. Oznacza to, że kredytobiorca musi zwrócić bankowi otrzymaną kwotę kredytu, natomiast bank musi zwrócić kredytobiorcy wszystkie wpłacone przez niego raty wraz z odsetkami.
Z punktu widzenia kredytobiorcy to właśnie unieważnienie umowy kredytowej jest znacznie korzystniejsze niż ugoda frankowa. Rezultatem unieważnienia umowy jest między innymi poprawa płynności finansowej kredytobiorcy, a także wykreślenie zobowiązania z hipoteki.
Ponadto należy pamiętać, że w świetle obecnego orzecznictwa w apelacji katowickiej – za czas trwania postępowania naliczane są odsetki ustawowe, których wartość wynosi aż 11,25% w skali roku, co istotnie wpływa na wartość uzyskanych dla Klienta roszczeń. Natomiast w przypadku ugody frankowej proponowanej przez bank już w trakcie trwania postępowania sądowego bank zazwyczaj domaga się rezygnacji z odsetek w ramach kompromisu.
Ugoda czy unieważnienie umowy kredytowej? Co wybrać?
Do podjęcia decyzji odnośnie działania w sprawie frankowej niezbędne jest uwzględnienie kilku istotnych czynników. Kredytobiorca powinien przede wszystkim skonsultować swoją umowę kredytową z kancelarią prawną specjalizującą się w sprawach dotyczących kredytów frankowych.
Kluczowymi czynnikami powinny być koszty postępowania sądowego, ryzyko związane z prowadzeniem postępowania oraz ewentualne skutki finansowe. Z naszego doświadczenia wynika ponadto, że banki proponują lepsze warunki ugody kredytobiorcom, którzy zdecydowali się na wytoczenie sprawy sądowej, w stosunku do tych, którzy takiego kroku nie podjęli.
Kancelaria Żurawiecka, Krajewska i Wspólnicy zachęca do skorzystania z bezpłatnej analizy umowy kredytowej, aby ocenić, która opcja jest najlepsza w konkretnej sytuacji. Warto podejść do tematu z rozwagą i dokładnie przemyśleć wszystkie dostępne możliwości, aby podjąć najkorzystniejszą decyzję.