W ostatnich latach sytuacja kredytobiorców we frankach szwajcarskich w Polsce uległa znacznym zmianom, zwłaszcza w kontekście ofert ugód ze strony banków. Bank Raiffeisen zaoferował frankowiczom ugodę w kilku wariantach, które omawiamy poniżej. Przy negocjacjach warto skorzystać z porady prawnej, by dowiedzieć się, czy w danej sytuacji korzystniejsze będzie unieważnienie umowy kredytowej przed Sądem. Ugoda z bankiem Raiffeisen – co warto wiedzieć?
Ugoda z bankiem – co proponuje Raiffeisen?
Bank Raiffeisen International AG Oddział w Polsce jeszcze do niedawna rzadko proponował ugody kredytobiorcom posiadającym kredyty we frankach. Nie był skłonny do zawarcia ugody frankowej nawet na warunkach rekomendowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Sytuacja zmieniła się w czerwcu 2023 r. (na krótko przed spodziewanym wydaniem przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wyroku w sprawie C-520/21, rozstrzygającego kwestię zasadności roszczeń banków o wynagrodzenie za bezumowne korzystanie z kapitału kredytu). Dawny Polbank ogłosił wówczas pilotażowy program ugód oferowany wybranym klientom.
Natomiast dzień po wydaniu wyroku przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 14 grudnia 2023 r. w sprawie C-28/22 (w którym to wyroku Trybunał wypowiedział się na korzyść frankowiczów m.in. na temat terminu przedawnienia roszczeń banków) Bank ten zdecydował o przekształceniu programu pilotażowego w program systemowy, dostępny dla ogółu kredytobiorców posiadających kredyty powiązane z walutą obcą. Warto wiedzieć jednak, że ugoda z bankiem Raiffeisen jest niedostępna dla tych kredytobiorców, którzy spłacili swoje zobowiązanie z bankiem w całości.
Na jakie warunki ugody frankowej może liczyć kredytobiorca?
Proces negocjowania ugody z bankiem jest prowadzony przez Centrum Mediacji Sądu Polubownego przy Komisji Nadzoru Finansowego. Program ugód Banku Raiffeisen opiera się na zaleceniach KNF wydanych jeszcze w grudniu 2020 r. i zakłada przekształcenie kredytu indeksowanego i denominowanego do waluty CHF na kredyt PLN, z zaliczeniem dotychczasowych wpłat na poczet spłaty rat kredytu.
Do kalkulacji przyjmuje się wysokość średniomiesięcznej marży z miesiąca uruchomienia kredytu (bądź pierwszej transzy kredytu). Kalkulacja uwzględnia stawkę referencyjną WIBOR 3M obowiązującą na dzień roboczy poprzedzający dzień uruchomienia kredytu (w przypadku kredytu wypłacanego w transzach – na moment uruchomienia pierwszej transzy kredytu). Zmiana stawki w kolejnych okresach trzymiesięcznych uwzględnia wartości WIBOR 3M z dnia roboczego poprzedzającego termin raty kredytu.
Możliwe warianty ugody z bankiem proponowane przez Raiffeisen są następujące:
- kontynuacja kredytu w PLN opartego na zmiennej stawce referencyjnej WIBOR 3M oraz stałej marży z zachowaniem dotychczasowego okresu kredytowania;
- kontynuacja kredytu w PLN opartego o okresowo stałą stopę procentową (5-letnia okresowo stała stopa bazowa + stała marża) z zachowaniem dotychczasowego okresu kredytowania;
- całkowita spłata kredytu bez dodatkowych opłat i prowizji.
Ugoda z bankiem – czy warto skorzystać z pomocy prawnika?
W świetle prokonsumenckiego orzecznictwa TSUE, frankowicze coraz mniej muszą obawiać się konieczności zwrotu bankowi należności z tytułu wynagrodzenia za korzystanie z kapitału, bowiem Trybunał w orzeczeniu z 11 grudnia 2023 r. wydanym w sprawie C-756/22 przesądził, iż bank nie ma prawa żądać od konsumenta zwrotu kwot innych niż kapitał wpłacony na poczet wykonania umowy oraz ustawowe odsetki za opóźnienie od chwili wezwania do zapłaty.
Z tych względów ugoda z bankiem przedstawia się jako coraz mniej opłacalna w stosunku do korzyści, jaką frankowicze mogą uzyskać w przypadku unieważnienia umowy kredytowej przed Sądem.
W porównaniu do ugody z bankiem korzystny wyrok sądowy zapewnia kredytobiorcy:
- uzyskanie odsetek ustawowych za opóźnienie już od momentu wezwania banku do zapłaty, mogą one wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych,
- skuteczne wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej prowadzonej dla nieruchomości objętej umową kredytową w CHF.
Ugoda z bankiem – podsumowanie
Rozważając zawarcie ugody z bankiem, należy podejść do tego zagadnienia rozważnie i skorzystać z bezpłatnej analizy umowy kredytowej oraz skonsultować wszelkie twierdzenia mediatorów zatrudnionych przy Sądzie Polubownym KNF z profesjonalną kancelarią wyspecjalizowaną w sprawach frankowych. W ten sposób kredytobiorca jest w stanie znaleźć najlepsze rozwiązanie w swojej sytuacji.
autor: Adwokat Ewa Kiszka-Piecha, redakcja: Marta Buks