W ostatnim czasie ugoda frankowa stała się tematem, który interesuje coraz większe grono kredytobiorców. Jeśli jesteś jedną z tych osób, które zaciągnęły kredyt denominowany lub indeksowany do franka szwajcarskiego, na pewno zauważyłeś, że banki coraz częściej kierują do frankowiczów propozycje ugodowe. Ugoda frankowa, w przeciwieństwie do wcześniejszych ofert, może być bardziej opłacalna i zawierać elementy, które realnie przynoszą Ci finansową ulgę. Musisz jednak pamiętać, że każda ugoda frankowa to kompromis, a więc wiąże się z pewną rezygnacją z pełni przysługujących Ci roszczeń.
Ugoda frankowa jako szybka forma rozliczenia z bankiem
Jednym z głównych powodów, dla których wiele osób decyduje się na ugodę frankową, jest możliwość szybkiego zamknięcia sprawy. Jeśli podpiszesz ugodę z bankiem, nie musisz już oczekiwać wielu miesięcy lub nawet lat na prawomocny wyrok sądu. Co więcej, ugoda frankowa może skutkować zwrotem części nadpłaconych rat, a pieniądze często trafiają na Twoje konto w ciągu kilku tygodni od podpisania dokumentów.
Dla wielu frankowiczów ogromną zaletą jest także to, że ugoda frankowa najczęściej zawiera zapis, zgodnie z którym obie strony rezygnują z jakichkolwiek dalszych roszczeń względem siebie. W praktyce oznacza to, że bank nie może wystąpić przeciwko Tobie z żadnym pozwem. Ty również nie masz już możliwości domagania się dalszych kwot, ale jednocześnie zyskujesz spokój i pewność, że temat kredytu jest już definitywnie zakończony.
Ugoda frankowa a wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej
Często zapomina się o jeszcze jednej korzyści wynikającej z podpisania ugody frankowej. Mowa tu o możliwości uzyskania od banku tzw. listu mazalnego. Jest to formalne oświadczenie instytucji finansowej, w którym wyraża ona zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Jeśli planujesz sprzedaż nieruchomości lub chcesz ją swobodnie obciążyć innym zabezpieczeniem, list mazalny, który otrzymasz po ugodzie frankowej, znacznie ułatwi Ci tę procedurę.
Jakie ustępstwa wiążą się z ugodą frankową?
Zanim zdecydujesz się na podpisanie ugody frankowej, powinieneś wiedzieć, z czym taka decyzja się wiąże. Po pierwsze, w wielu przypadkach banki oczekują, że część nadpłaconego przez Ciebie kapitału pozostanie w ich posiadaniu. Czasami może to być nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. To oznacza, że rezygnujesz z pełnego zwrotu środków, które potencjalnie mógłbyś odzyskać, idąc drogą sądową.
Jeśli natomiast nie zdążyłeś jeszcze spłacić kwoty odpowiadającej całości wypłaconego kapitału, bank może postawić warunek, że pozostałą część uregulujesz jednorazowo lub w niewielkiej liczbie rat. To może stanowić dla Ciebie dodatkowe obciążenie finansowe i w niektórych przypadkach nawet wymusić konieczność zaciągnięcia kolejnego zobowiązania.
Ugoda frankowa a utrata prawa do odsetek ustawowych
Kolejnym istotnym mankamentem, który wiąże się z podpisaniem ugody frankowej, jest utrata prawa do odsetek ustawowych za opóźnienie. Gdybyś zdecydował się na drogę sądową i wygrał sprawę, mógłbyś otrzymać zwrot nie tylko samych rat czy prowizji, ale również odsetek, które – obecnie w lipcu 2025 roku – wynoszą 10,50% rocznie.
W sądach, zwłaszcza na terenie Górnego Śląska, powszechnie stosuje się tzw. teorię dwóch kondykcji. Zgodnie z nią kredytobiorca może dochodzić zwrotu całości świadczeń spełnionych na rzecz banku, niezależnie od obowiązku zwrotu samego kapitału. W praktyce oznacza to, że wygrana sprawa sądowa daje frankowiczowi nie tylko pełen zwrot rat, ale również znaczne sumy z tytułu odsetek, nierzadko sięgające kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Ugoda frankowa a obowiązek podatkowy
Jeśli zastanawiasz się nad ugodą frankową, koniecznie weź pod uwagę również potencjalne zobowiązania wobec fiskusa. W przypadku gdy Twój kredyt nie był przeznaczony na cele mieszkaniowe, na przykład dotyczył konsolidacji i był zabezpieczony hipoteką, możesz nie skorzystać ze zwolnienia z podatku dochodowego. To oznacza, że zawarcie ugody frankowej może wiązać się z koniecznością zapłaty podatku od uzyskanych korzyści.
Tylko przy kredytach typowo mieszkaniowych zastosowanie ma zwolnienie, które pozwala frankowiczom uniknąć dodatkowych kosztów podatkowych. Jeśli nie masz pewności, czy kancelarią Twoja sytuacja spełnia te kryteria, skonsultuj się z doradcą podatkowym lub wyspecjalizowaną w sprawach frankowych.
Ugoda frankowa a pomoc kancelarii prawnej
Nie musisz podejmować decyzji samodzielnie. Jeśli masz wątpliwości, czy ugoda frankowa rzeczywiście będzie dla Ciebie opłacalna, warto zwrócić się o pomoc do kancelarii prawnej. Profesjonalna kancelaria frankowa przeanalizuje Twoją sytuację, porówna możliwe scenariusze oraz wesprze Cię zarówno w negocjacjach z bankiem, jak i – jeśli zajdzie taka potrzeba – w trakcie postępowania sądowego.
To bardzo ważne, byś miał przy sobie eksperta, który zna niuanse prawne i finansowe związane z ugodami frankowymi. Dzięki temu nie dasz się zaskoczyć i unikniesz decyzji, których mógłbyś później żałować.
Bank nie może domagać się wynagrodzenia za korzystanie z kapitału
Musisz też wiedzieć, że bank nie ma prawa żądać od Ciebie dodatkowych pieniędzy, poza tym, co wypłacił w ramach kapitału kredytu. Potwierdził to Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej oraz Sąd Najwyższy w uchwale z 25 kwietnia 2022 roku, sygn. akt III CZP 25/22.
Nie ma znaczenia, jak bank nazwie swoje roszczenie – czy będzie to bezumowne korzystanie z kapitału, waloryzacja sądowa, czy inne wymyślone podstawy. Prawo jasno chroni frankowiczów przed próbami odzyskiwania przez banki dodatkowego wynagrodzenia, którego nie przewidziano w umowie kredytowej.
Czy warto podpisać ugodę frankową?
Ostateczna decyzja zawsze należy do Ciebie. Musisz jednak działać świadomie i w oparciu o rzetelne informacje. Ugoda frankowa może być dla Ciebie rozwiązaniem, które zakończy długoletni spór z bankiem. Ale może też oznaczać utratę potencjalnych zysków, jakie przyniosłoby Ci postępowanie sądowe.
Dlatego zanim podpiszesz dokumenty, koniecznie skonsultuj warunki, które proponuje Ci bank. Sprawdź, czy ugoda frankowa, którą otrzymałeś, rzeczywiście zabezpiecza Twoje interesy. Pamiętaj, że profesjonalna kancelaria frankowa nie tylko pomoże Ci ocenić ofertę, ale również przeprowadzi Cię przez cały proces, od analizy aż po ewentualne rozliczenie końcowe.