Skąd obecnie tak liczne propozycje ugodowe przesyłane przez banki w sprawach frankowych? Odpowiedź wydaje się oczywista – ponad 98% spraw sądowych wytoczonych kredytodawcom, zakończyły się korzystnym dla frankowiczów rozstrzygnięciem. Większość banków zaczyna zatem szukać alternatywnych rozwiązań sporów z kredytobiorcami. Choćby częściowe oszczędności w stosunku do przegranego postępowania sądowego są opłacalne dla kredytodawców. Ugoda frankowa – czy warto zatem ją podpisać?

Czym jest ugoda frankowa?

Mówiąc najprościej, ugoda frankowa jest porozumieniem, w którym strony umowy kredytowej określają, na jakich warunkach zakończyć istniejący między nimi spór. Warto pamiętać, że już z samej definicji słowa ugoda należy wnioskować, że skutkuje ona rezygnacją z części potencjalnie przysługujących roszczeń. 

Jakie zatem rodzaje ugód występują w sprawach frankowych?

• ugoda pozasądowa – najczęściej spotykana w sprawach frankowych.

Polega na zawarciu przez strony ugody poza budynkiem sądu – najczęściej w placówce banku. Co istotne taką ugodę frankowicze mogą zawrzeć na każdym etapie sprawy. Zarówno gdy jeszcze nie zdecydowali się na skierowanie sprawy na drogę postępowania sądowego, jak i w trakcie trwania sporu w sądzie. Zawarcie ugody frankowej pozasądowej będzie się wiązać dla kredytobiorców z obowiązkiem cofnięcia pozwu i zrzeczeniem się roszczenia.

• ugoda sądowa – rzadziej spotykany rodzaj ugody. 

Zawierana jest na sali sądowej w postępowaniu wszczętym na wniosek kredytobiorcy. Jej zawarcie jest potwierdzane przez sąd. Co istotne, ugoda sądowa – w przypadku, gdyby bank nie realizuje jej założeń – może stanowić tytuł egzekucyjny. Warto jednak podkreślić, że obecnie nie zdarzają się sytuacje, w których banki nie realizują zapisów zawartej ugody frankowej, zarówno sądowej, jak i pozasądowej.

Ugoda frankowa – zmiany w propozycjach banków

Treść i zakres propozycji ugodowej zależne są przede wszystkim od indywidualnej sytuacji każdego kredytobiorcy, a także banku, w którym zawarta została umowa kredytowa. W okresie ostatnich kilkunastu miesięcy doszło do swoistej rewolucji stanowisk banków co do zakresu proponowanych ugód. Tak jak wskazywaliśmy już na wstępie, wiąże się to przede wszystkim z ilością spraw sądowych wygranych przez kredytobiorców. W latach poprzednich, o ile banki w ogóle proponowały kredytobiorcom jakikolwiek ugody, polegały one najczęściej na zmianie kredytu z frankowego na złotówkowy z jednoczesnym obniżeniem wysokości salda kredytu.

Co obecnie kredytodawcy proponują w ugodach?

Co zatem będzie korzystniejsze dla kredytobiorców: ugoda frankowa czy dalszy proces sądowy? Nie można jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Korzyści płynące zarówno z jednego, jak i drugiego rozwiązania zależne są od wielu czynników. Przede wszystkim od samej propozycji ugodowej otrzymanej z banku oraz sytuacji indywidualnej kredytobiorcy.

Ugoda z bankiem a proces sądowy

Nasi specjaliści dokładnie analizują zapisy umowy, porównując je z obowiązującymi przepisami prawa, w tym z Kodeksem cywilnym, ustawą o prawach konsumenta oraz unijnymi dyrektywami dotyczącymi ochrony konsumentów. Dzięki temu mogą ocenić, czy bank działał zgodnie z przepisami, czy też stosował nieuczciwe praktyki. Na tej podstawie określają, czy kredytobiorca ma solidne podstawy do dochodzenia swoich roszczeń, na przykład poprzez unieważnienie umowy lub odzyskanie nadpłaconych środków.

Ugoda frankowa – potencjalne korzyści:

• zakończenie sporu sądowego z bankiem oraz uniknięcie długotrwałego, kosztownego i często stresującego procesu;
• pewność i szybkość rozwiązania – ugoda frankowa najczęściej będzie wyczerpywać wszelkie wzajemne prawa i obowiązki stron umowy kredytowej;
• w przypadku kredytów, w których spłacono już kapitał kredytu – szansa na umorzenie pozostałej części zobowiązania i natychmiastowe zakończenie umowy kredytowej;
• szybkie zwolnienie zabezpieczeń kredytowych – szczególnie istotne w przypadku, gdyby kredytobiorca planował w najbliższym czasie sprzedaż nieruchomości lub uzyskanie kolejnego kredytu wymagającego zabezpieczenia;
• brak konieczności zapłaty dalszych rat kredytowych lub – gdyby ugoda obejmowała przewalutowanie kredytu – ich obniżenie bądź skrócenie okresu kredytowego;
• uniknięcie potencjalnego pozwu banku o zapłatę kwoty kapitału kredytu lub w sytuacji toczącego się już postępowania – złożenie przez bank wniosku o jego cofnięcie;
• w przypadku niektórych banków możliwość odzyskania części wpłaconych na poczet rat kapitałowo-odsetkowych kwot i kosztów postępowania sądowego;
• większa płynność finansowa pomocna np. w uzyskaniu innego kredytu;
• ugoda może być szczególnie korzystna, jeśli sąd miałby wątpliwości w zakresie statusu konsumenta kredytobiorcy.

Korzyści sądowego unieważnienia umowy kredytowej:

• zwrot wszystkich uiszczonych na poczet umowy rat kapitałowo odsetkowych w okresie od początku kredytu do uprawomocnienia się orzeczenia;
• strony nie będą już związane umową, a co za tym idzie, kredytobiorcy nie będą już musieli regulować rat kapitałowo-odsetkowych, a także innych kosztów okołokredytowych. Jest to rozwiązanie szczególnie korzystne dla konsumentów, którym bank w ugodzie proponował np. jedynie przewalutowanie kredytu lub obniżenie jego salda z jednoczesnym dalszym obowiązkiem spłaty.
• bank wypłaci kredytobiorcy oprócz rat kapitałowo-odsetkowych również ustawowe odsetki za opóźnienie od kwoty zasądzonej wyrokiem. W przypadku długoletnich procesów kwoty te mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Jest to swoisty dodatkowy zysk kredytobiorcy związany z długotrwałym kwestionowaniem przez bank nieważności umowy kredytu.
• obowiązek wydania przez bank dokumentów niezbędnych do zwolnienia prawnych zabezpieczeń kredytu. W szczególności przesłania dokumentów niezbędnych do wykreślenia hipoteki.

Czy warto zawrzeć ugodę z bankiem?

Decyzja o zawarciu ugody z bankiem powinna być poprzedzona dokładnym przeanalizowaniem przez kredytobiorcę wszystkich aspektów takiego działania. Ugoda frankowa może być dla części frankowiczów rozwiązaniem korzystnym. Zwłaszcza jeśli zależy im na szybkim zakończeniu sporu z bankiem. Jeśli jednak kredytobiorca chciałby odzyskać od banku jak najwięcej wpłaconych na poczet umowy kredytowej środków – kontynuacja procesu sądowego będzie dla niego zdecydowanie lepszym rozwiązaniem. Ugoda bowiem jest wzajemnym ustępstwem stron i wiąże się z koniecznością rezygnacji z choćby części roszczeń wobec banku.

Pomoc prawna frankowiczom

Przed podjęciem decyzji warto skorzystać z pomocy prawnika, który na co dzień zajmuje się sporami frankowymi. Pełnomocnik po dokonaniu kompleksowej analizy propozycji ugodowej oraz indywidualnej oceny sytuacji kredytobiorcy przedstawi możliwe scenariusze działania. Określi też potencjalne ryzyka  zawarcia ugody na warunkach proponowanych przez bank i możliwe korzyści z dalszych działań procesowych. Na prośbę kredytobiorcy może on również podjąć się w jego imieniu negocjacji z bankiem. Pamiętajmy bowiem, że nie zawsze warto od razu decydować się na pierwszą propozycję złożoną przez bank.

Jeśli szukasz pomocy w zakresie kredytu frankowego, skontaktuj się z Kancelarią Żurawiecka, Krajewska i Wspólnicy. Zespół doświadczonych prawników przeanalizuje Twoją sytuację i wskaże, które rozwiązanie może przynieść Ci więcej korzyści.

Autor: radca prawny Michał Śliwa