Zawarłeś z bankiem umowę kredytu indeksowanego lub denominowanego do franka szwajcarskiego? Istnieje duże prawdopodobieństwo, że bank zastosował w Twojej umowie klauzule niedozwolone, które mogą prowadzić do nieważności całej umowy. W tej sytuacji podstawowym rozwiązaniem Twojego problemu może być skierowanie do sądu pozwu zawierającego żądanie unieważnienia umowy. Po wytoczeniu powództwa sąd rozpoznając sprawę wyda wyrok, a bank będzie miał obowiązek rozliczenia się z nieważnej umowy. To podstawowa ścieżka postępowania, ale nie jedyna. Ugoda frankowa czy unieważnienie umowy kredytowej – co wybrać?
Unieważnienie umowy – na czym polega?
Nawet jeśli w Twojej umowie znajdują się klauzule niedozwolone jest niewielka szansa, że bank samodzielnie przyzna się do błędu i rozliczy nieważną umowę dobrowolnie. Dlatego najczęściej konieczne jest zwrócenie się o pomoc do sądu, który rozpoznając żądanie wyrażone w pozwie może stwierdzić, że umowa łącząca konsumenta z bankiem jest nieważna.
W skrócie, nieważność umowy prowadzi do takiego stanu jakby umowa nigdy nie była zawarta. Skoro zatem ważnej umowy nie było, strony powinny rozliczyć się ze wszystkich świadczeń otrzymanych od drugiej ze stron. Przykładowo: konsument powinien zwrócić bankowi kwotę otrzymanego kapitału kredytu, zaś bank powinien zwrócić kredytobiorcy wszystkie kwoty uiszczone przez niego w ramach wykonywania umowy kredytu – w szczególności uiszczane przez kredytobiorcę raty kapitałowo-odsetkowe. Po latach spłacania nieważnego kredytu najczęściej dochodzi do sytuacji, gdy kredytobiorca nadpłacił już kwotę przekraczającą kapitał udzielonego kredytu, więc w rozrachunku z bankiem to bank najczęściej zwraca tę nadwyżkę.
Jest to podstawowe rozwiązanie problemu, bo prowadzi do odzyskania wszystkich kwot wpłacanych na rzecz banku. Do tej kwoty należy najczęściej dodać również odsetki za opóźnienie – bank jest bowiem w opóźnieniu od chwili, gdy kredytobiorca wezwie go do rozliczenia nieważnego kredytu. Dodatkowym plusem takiego rozwiązania jest fakt, że obowiązek rozliczenia się z nieważnego kredytu wynika z orzeczenia sądu, więc gdyby bank uchylał się od dokonania rozliczenia, istnieją instrumenty prawne aby zmusić bank do zapłaty.
Minusem unieważnienia umowy kredytu CHF jest czas oczekiwania. Niestety, ale aby uzyskać wyrok w sprawie potrzeba najczęściej miesięcy, a nawet lat oczekiwania na to aż sąd rozpozna sprawę. Alternatywą w takim przypadku może być ugoda frankowa.
Ugoda frankowa – czy jest korzystna dla frankowicza?
Alternatywą dla oczekiwania na rozstrzygnięcie sądu może okazać się ugoda frankowa. Polega ona na tym, że strony (bank oraz kredytobiorca) postanawiają rozwiązać spór co do łączącej ich umowy, czyniąc sobie wzajemne ustępstwa. Oczywistą zaletą tego rozwiązania jest krótki czas potrzebny na przeprowadzenie negocjacji i zawarcie ugody, bez oczekiwania na rozpoznanie sprawy przez sąd.
Ugodę frankową można zawrzeć z bankiem przed sądem, lub pozasądowo. Bank oferując zawarcie ugody najczęściej proponuje przewalutowanie kredytu z CHF na PLN, lub zmianę sposobu ustalania oprocentowania, choć każdorazowo oferta banku powinna być analizowana indywidualnie. Finalnie takie przeliczenie powoduje umorzenie części lub nawet całości salda kredytu, a czasem nawet przeliczenie kredytu może prowadzić do zwrotu nadpłaty przez bank. Postanowienia ugody najczęściej przewidują rezygnację przez kredytobiorcę z dalszych roszczeń wobec banku, choć bank nie zawsze obiecuje zrezygnować z roszczeń wobec konsumenta.
Jakie wady posiada ugoda frankowa?
Podstawowym minusem ugodowego rozwiązania sporu jest to, że kredytobiorca nie odzyska wszystkich wpłaconych na rzecz banku środków, jak to się dzieje przy unieważnieniu umowy. Najczęściej też banki oferują ugody frankowe, na mocy których kredytobiorca rezygnuje z odsetek ustawowych za opóźnienie od kwot dochodzonych przed sądem.
Kolejnym minusem jest również fakt, że korzyść uzyskana na podstawie ugody frankowej może podlegać opodatkowaniu. Umorzenie salda kredytu czy uzyskanie przez kredytobiorcę nadpłaty często prowadzi do powstania obowiązku podatkowego, choć i w tym przypadku istnieje wiele wyjątków takich jak sytuacje wyszczególnione w rozporządzeniu Ministra Finansów w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego od niektórych dochodów (przychodów) związanych z kredytem hipotecznym udzielonym na cele mieszkaniowe. O tym czy dana kwota będzie podlegać opodatkowaniu oraz czy istnieje możliwość zwolnienia z podatku należy każdorazowo rozstrzygać analizując treść ugody i warunki konkretnego kredytobiorcy.
Unieważnienie czy ugoda frankowa – co wybrać?
Każde z tych rozwiązań ma swoje zalety i wady. Sytuacja każdego z kredytobiorców jest też inna, dlatego najlepszym wyborem jest zawsze indywidualne przeanalizowanie sytuacji konsumenta. Jeśli rozważasz rozwiązanie swojego problemu z kredytem frankowym, skontaktuj się z kancelarią Żurawiecka, Krajewska i Wspólnicy w Katowicach i powierz prowadzenie sprawy kredytowej specjalistom. Postarają się oni o unieważnienie umowy kredytu lub inne korzystne rozwiązanie Twojej sytuacji.
Jeśli posiadasz kredyt we frankach i rozważasz podjęcie działań prawnych, kancelaria dla frankowiczów Żurawiecka, Krajewska i Wspólnicy to sprawdzony wybór. Skorzystaj z bezpłatnej analizy umowy kredytowej, aby już dziś podjąć pierwszy krok ku rozwiązaniu swojego problemu z kredytem CHF.