W Polsce kredyty frankowe stały się jednym z najważniejszych tematów związanych z finansami osobistymi. Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyty we frankach szwajcarskich, po gwałtownym wzroście kursu franka, przez klauzule abuzywne zawarte w umowach kredytowych znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej. W odpowiedzi na ten problem, pojawiły się dwie główne drogi rozwiązania sporu: unieważnienie umowy frankowej oraz zawarcie ugody frankowej. W artykule porównamy te dwa rozwiązania i przedstawimy ich zalety oraz wady.
Unieważnienie umowy frankowej – czym jest?
Unieważnienie umowy frankowej oznacza stwierdzenie przez sąd, że umowa kredytowa jest nieważna od samego początku. Taki wyrok ma daleko idące konsekwencje dla kredytobiorcy. Hipoteka zostaje wykreślona z księgi wieczystej, a kredyt jest traktowany jakby nigdy nie został zaciągnięty.
Zwrot nadpłat – korzyści z unieważnienia umowy frankowej
W przypadku unieważnienia umowy frankowej kredytobiorca odzyskuje nadpłaty, które wcześniej dokonał na rzecz banku. Oznacza to, że jeśli kredytobiorca spłacił część lub całość kredytu, może liczyć na zwrot nadpłaconych kwot, które przewyższały pierwotnie pożyczoną sumę.
Unieważnienie umowy frankowej – jak rozliczyć się z bankiem?
Po unieważnieniu umowy frankowej, kredytobiorca musi rozliczyć się z bankiem na podstawie nominalnego kapitału, który został wypłacony przez bank w chwili zawarcia umowy. Zwykle jest to kwota znacznie mniejsza od całkowitego kosztu kredytu, dlatego kredytobiorca może odzyskać znaczne sumy.
Dodatkowo choć czas trwania postępowania sądowego w sprawach frankowych liczony w latach może wydawać się niekorzystny dla kredytobiorcy, to w przypadku wygranej z bankiem frankowicz zyskuje także prawo do otrzymania odsetek ustawowych liczonych za czas trwania postępowania sądowego. W niektórych sytuacjach jest to nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Ugoda a unieważnienie umowy frankowej – porównanie
W ostatnich latach banki zaczęły proponować kredytobiorcom zawarcie ugody frankowej. Ugoda polega na rozwiązaniu sporu między kredytobiorcą a bankiem bez konieczności postępowania sądowego. Banki oferują różne warianty ugód, ale najczęściej obejmują one porównanie spłat kredytu z symulacją kredytu złotowego.
Czy ugoda z bankiem może być korzystna dla frankowicza?
Na korzyść ugody frankowej przemawia przede wszystkim czas trwania postępowania, który jest znacząco krótszy niż ma to miejsce w przypadku unieważnienia umowy frankowej przez sąd. Należy jednak zauważyć, że decydując się na ugodę frankowicz wciąż będzie zobowiązany do spłaty kredytu frankowego, choć na innych, korzystniejszych warunkach. Ponadto zrzeka się ewentualnych, przyszłych roszczeń wobec banku.
Unieważnienie umowy frankowej czy ugoda z bankiem?
Wybór między unieważnieniem umowy frankowej a zawarciem ugody zależy od kilku czynników. Kredytobiorcy, którzy już spłacili część kredytu, mogą uzyskać lepsze korzyści z unieważnienia umowy, odzyskując nadpłaty. Z kolei ugoda może być atrakcyjna dla osób, które preferują szybsze rozwiązanie sprawy, unikając ryzyka procesu sądowego.
Co należy wziąć pod uwagę przy wyborze rozwiązania?
Decyzja o wyborze między unieważnieniem kredytu CHF a zawarciem ugody powinna być uzależniona od indywidualnych potrzeb i sytuacji kredytobiorcy. Warto wziąć pod uwagę m.in. wysokość pozostałego zadłużenia, historię spłat, a także chęć uniknięcia postępowania sądowego. Dlatego każdorazowo przed podjęciem decyzji warto szczegółowo przeanalzować umowę kredytową.
Decyzja o unieważnieniu umowy frankowej lub zawarciu ugody frankowej nie jest łatwa i zależy od wielu czynników. Unieważnienie umowy daje możliwość odzyskania nadpłat jednak wiąże się z koniecznością przejścia przez proces sądowy. Ugoda frankowa jest szybszym rozwiązaniem, ale nie daje kredytobiorcy prawa do zwrotu nadpłat. Każdy przypadek jest inny, dlatego warto skonsultować się z prawnikiem, który pomoże wybrać najkorzystniejszą opcję w konkretnej sytuacji.