Sankcja kredytu darmowego w PKO BP to narzędzie prawne, które może przynieść kredytobiorcy duże oszczędności. Jeżeli bank popełnił błędy w umowie kredytu konsumenckiego, klient ma prawo oddać tylko kapitał – bez odsetek i dodatkowych kosztów. W efekcie można odzyskać od banku nawet kilkanaście tysięcy złotych. Sprawdź, na jakich zasadach działa SKD, kto może z niej skorzystać i jak wygląda cały proces.
Czym jest kredyt konsumencki w PKO BP?
Kredyt konsumencki to szczególny rodzaj zobowiązania, uregulowany w ustawie o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. Zawiera ją większość popularnych umów kredytowych i pożyczek udzielanych klientom indywidualnym. Kredytem konsumenckim będzie każda pożyczka lub kredyt zaciągnięty na cele prywatne, którego wartość nie przekracza 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie.
Do tej kategorii zaliczają się m.in. pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne czy karty kredytowe. Nie dotyczy to jednak zobowiązań związanych z działalnością gospodarczą. W praktyce oznacza to, że większość osób korzystających z kredytów w PKO BP zawiera właśnie umowę kredytu konsumenckiego.
Na czym polega sankcja kredytu darmowego w PKO BP?
Sankcja kredytu darmowego (w skrócie SKD) to rozwiązanie, które chroni kredytobiorcę w przypadku, gdy bank nie dopełni określonych obowiązków przy zawieraniu umowy kredytu konsumenckiego. Podstawę stanowi art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
Jeżeli PKO BP naruszy przepisy ustawy, klient ma prawo zwrócić tylko kwotę otrzymanego kredytu – bez odsetek i dodatkowych kosztów. Co więcej, konsument może żądać zwrotu opłat i odsetek już zapłaconych w ramach wadliwej umowy. W praktyce oznacza to realne oszczędności, które mogą wynosić nawet kilka czy kilkanaście tysięcy złotych.
Do najczęstszych uchybień banków należą m.in.:
- brak pełnej informacji o całkowitej kwocie kredytu,
- błędne wskazanie RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania),
- nieprawidłowe określenie zasad spłaty lub kosztów dodatkowych,
- brak wskazania wszystkich elementów wymaganych ustawą.
Klient PKO BP może powołać się na SKD od dnia zawarcia umowy aż do roku po jej całkowitym wykonaniu. Po tym czasie prawo wygasa.
Czy sankcja kredytu darmowego obejmuje kredyty hipoteczne w PKO BP?
Co do zasady sankcja kredytu darmowego dotyczy wyłącznie kredytów konsumenckich. Kredyty hipoteczne są regulowane inną ustawą – o kredycie hipotecznym z 2017 r. – i w jej ramach instytucja SKD nie występuje.
Wyjątek dotyczy jednak kredytów hipotecznych udzielonych w okresie przejściowym, czyli między 19 grudnia 2011 r. a 21 lipca 2017 r. Wtedy obowiązywała już ustawa o kredycie konsumenckim, a nie weszła jeszcze w życie ustawa o kredycie hipotecznym. W takich przypadkach sądy potwierdzają, że sankcja kredytu darmowego może obejmować także kredyty hipoteczne, ale tylko te, których wartość nie przekracza 255 550 zł.
Przykładem jest wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z 9 lutego 2022 r. (sygn. V ACa 349/21), w którym potwierdzono możliwość zastosowania SKD do umów kredytu hipotecznego zawartych w tym okresie.
Jak wygląda postępowanie w sprawie sankcji kredytu darmowego w PKO BP?
Droga do odzyskania pieniędzy od banku może przebiegać w kilku etapach.
Etap I – analiza umowy
Pierwszym krokiem jest sprawdzenie, czy zawarta umowa spełnia definicję kredytu konsumenckiego i czy zawiera błędy lub braki wymagane ustawą.
Etap II – złożenie oświadczenia
Jeśli wykryte zostaną nieprawidłowości, kredytobiorca składa do PKO BP pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. W piśmie można także zażądać zwrotu nienależnie pobranych kosztów i odsetek. Oświadczenie należy złożyć najpóźniej rok po wykonaniu umowy.
Etap III – postępowanie sądowe (I instancja)
Jeśli bank nie uwzględni roszczeń, sprawa może trafić do sądu. Konsument składa pozew, wskazując naruszenia i żądania. Proces obejmuje wymianę pism między stronami, ewentualne przesłuchania i opinie biegłych. Sąd wydaje wyrok, który rozstrzyga spór.
Etap IV – postępowanie apelacyjne
W przypadku odwołania się którejś ze stron sprawa trafia do sądu II instancji. Wyrok tego sądu ma charakter ostateczny, chyba że spełnione zostaną warunki do wniesienia skargi kasacyjnej do Sądu Najwyższego.
Podsumowanie – jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego w PKO BP?
Sankcja kredytu darmowego to narzędzie ochrony konsumentów, które pozwala znacząco obniżyć koszty kredytu w PKO BP. Warunkiem jest jednak spełnienie przesłanek ustawowych i dochowanie terminu rocznego od wykonania umowy.
Sprawdzenie swojej umowy kredytowej warto powierzyć prawnikom, którzy mają doświadczenie w sprawach SKD. W wielu przypadkach oznacza to możliwość odzyskania znacznych kwot od banku.
Najczęstsze pytania
Czy każdy kredyt w PKO BP podlega sankcji kredytu darmowego?
Nie. SKD dotyczy tylko kredytów konsumenckich, których wartość nie przekracza 255 550 zł. Nie obejmuje np. kredytów firmowych.
Ile czasu mam na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego?
Można to zrobić od dnia podpisania umowy do roku po jej całkowitym wykonaniu. Po upływie tego terminu prawo wygasa.
Czy SKD działa także przy kredytach hipotecznych?
Zasadniczo nie, ponieważ kredyty hipoteczne są regulowane inną ustawą. Wyjątkiem są jednak umowy zawarte między 2011 a 2017 r., których wartość nie przekraczała ustawowego limitu.
Czy mogę samodzielnie powołać się na SKD, czy potrzebna jest pomoc prawnika?
Oświadczenie można złożyć samodzielnie, ale w praktyce spory z bankiem często kończą się w sądzie. Dlatego warto skorzystać z pomocy kancelarii specjalizującej się w kredytach konsumenckich.
Jakie korzyści mogę uzyskać dzięki sankcji kredytu darmowego?
Najczęściej oznacza to zwrot odsetek i prowizji oraz spłatę tylko kapitału kredytu. Oszczędności mogą sięgać od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych, w zależności od umowy.