Odsetki od skredytowanych kosztów w kredycie przez internet

Kredyt przez internet a odsetki od skredytowanych kosztów – dlaczego warto przeanalizować umowę?

Coraz częściej okazuje się, że umowy o kredyt konsumencki zawierają błędy lub nieprawidłowości. Problem ten dotyczy również umów zawieranych przez internet. Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy z tego, że oprócz odsetek od otrzymanej kwoty spłaca także odsetki od skredytowanych kosztów, takich jak prowizje, opłaty czy inne koszty doliczone do kredytu.

Jeżeli zawarłeś kredyt przez internet, warto sprawdzić swoją umowę. W niektórych przypadkach analiza dokumentów może wykazać, że odsetki od skredytowanych kosztów były naliczane od kwot, których nigdy faktycznie nie otrzymałeś. Może to mieć znaczenie przy ocenie zgodności umowy z przepisami prawa.

Jeżeli zastanawiasz się, czy wszystkie koszty naliczone przez bank lub firmę pożyczkową były prawidłowe, ten artykuł jest właśnie dla Ciebie.

Skredytowane koszty to koszty, których nie płacisz od razu z własnych środków. Bank lub firma pożyczkowa dolicza je do kwoty kredytu, a następnie spłacasz je razem z kolejnymi ratami.

Wyobraź sobie, że pożyczasz 20 000 zł. Kredytodawca dolicza jednak 4 000 zł prowizji. Oznacza to, że do spłaty trafia już nie 20 000 zł, ale 24 000 zł. Jeżeli od tej wyższej kwoty naliczane są odsetki, w praktyce płacisz również odsetki od skredytowanych kosztów, a nie tylko od pieniędzy, które rzeczywiście otrzymałeś.

Wiele osób dopiero po dokładnej analizie umowy zauważa, że spłacało odsetki od skredytowanych kosztów, mimo że środki odpowiadające prowizji czy innym opłatom nigdy nie wpłynęły na ich konto.

Czy bank może naliczać odsetki od skredytowanych kosztów?

To jedno z najczęściej zadawanych pytań przez kredytobiorców.

Coraz częściej pojawiają się argumenty, że bank powinien naliczać odsetki wyłącznie od kapitału faktycznie udostępnionego konsumentowi. Jeżeli prowizja, opłata przygotowawcza lub inne koszty zostały jedynie dopisane do kredytu, powstaje pytanie, czy odsetki od skredytowanych kosztów są naliczane zgodnie z przepisami.

W praktyce właśnie to zagadnienie staje się przedmiotem wielu sporów dotyczących kredytów konsumenckich.

Czy kredyt zawarty przez internet podlega takiej samej ochronie?

Tak. Sam fakt zawarcia umowy przez internet nie oznacza, że konsument ma mniejszą ochronę.

Podczas zawierania umowy online bardzo często akceptujesz wzorce umów, regulaminy oraz formularze informacyjne jednym kliknięciem. Nie oznacza to jednak, że bank lub firma pożyczkowa może dowolnie kształtować warunki umowy. Przepisy nakładają obowiązek jasnego i przejrzystego informowania o wszystkich kosztach kredytu.

Jeżeli informacje dotyczące odsetek od skredytowanych kosztów, prowizji lub sposobu naliczania odsetek były niepełne, niejasne albo mogły wprowadzać w błąd, może to mieć znaczenie przy ocenie całej umowy.

Jak sprawdzić, czy odsetki od skredytowanych kosztów były naliczane w Twoim kredycie?

Jeżeli spłacasz lub spłaciłeś kredyt zawarty przez internet, warto dokładnie porównać kilka podstawowych informacji.

Sprawdź przede wszystkim, jaką kwotę rzeczywiście otrzymałeś na konto. Następnie zweryfikuj wysokość prowizji oraz pozostałych kosztów. Ustal, czy zostały one doliczone do kredytu oraz od jakiej kwoty bank naliczał odsetki.

Już takie porównanie często pozwala zauważyć, że odsetki od skredytowanych kosztów były naliczane od kwoty wyższej niż faktycznie wypłacony kapitał.

Czy odsetki od skredytowanych kosztów mogą mieć znaczenie przy sankcji kredytu darmowego?

W niektórych przypadkach tak.

Sankcja kredytu darmowego (SKD) jest rozwiązaniem przewidzianym dla konsumentów, gdy kredytodawca naruszył obowiązki wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. W takiej sytuacji konsument może domagać się rozliczenia kredytu bez odsetek oraz bez większości kosztów.

Nie każda umowa pozwala na zastosowanie sankcji kredytu darmowego. Każdy przypadek wymaga indywidualnej analizy. Kredyty zawierane przez internet często stają się jednak przedmiotem sporów właśnie ze względu na sposób prezentowania kosztów oraz konstrukcję umowy, w tym sposób naliczania odsetek od skredytowanych kosztów.

Jak sprawdzić, czy możesz dochodzić zwrotu odsetek od skredytowanych kosztów?

Pierwszym krokiem jest dokładna analiza dokumentów związanych z kredytem. Warto przygotować umowę kredytu lub pożyczki, harmonogram spłat, formularz informacyjny otrzymany przed zawarciem umowy oraz potwierdzenie wypłaty środków.

Na podstawie tych dokumentów można ustalić, jaka kwota została rzeczywiście wypłacona, jakie koszty doliczono do kredytu oraz czy odsetki od skredytowanych kosztów były naliczane od prowizji lub innych opłat.

Jeżeli zawarłeś kredyt przez internet, przygotuj dokumenty i przekaż umowę do analizy. Specjaliści sprawdzą, czy odsetki były naliczane również od prowizji lub innych skredytowanych kosztów. W wielu przypadkach już sama weryfikacja dokumentów pozwala ustalić, czy istnieją podstawy do dochodzenia zwrotu części kosztów kredytu albo skorzystania z innych uprawnień wynikających z przepisów o kredycie konsumenckim.

Odsetki od skredytowanych kosztów w kredycie przez internet – kiedy warto sprawdzić umowę?

Jeżeli zawarłeś kredyt przez internet, nie zakładaj, że wszystkie naliczone koszty były prawidłowe tylko dlatego, że umowę zaakceptowałeś elektronicznie. Warto sprawdzić, czy odsetki od skredytowanych kosztów były naliczane zgodnie z przepisami oraz od jakiej kwoty bank obliczał odsetki.

Analiza umowy pozwala zweryfikować sposób naliczania kosztów i ocenić, czy w danej sprawie mogą mieć zastosowanie uprawnienia przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim.

Autor artykułu: Adwokat Monika Ćwik-Matoga

Najczęstsze pytania: