Kredyt frankowy – to kredyt powiązany z frankiem szwajcarskim. Najprościej rzecz ujmując, jest to kredyt, którego wysokość jest uzależniona od kursu franka szwajcarskiego. W praktyce oznacza to, że zobowiązanie frankowicza wyrażone w złotówkach może się zmieniać w zależności od kursu tej waluty. Kredyty tego rodzaju mogły być udzielane jako indeksowane lub denominowane do franka szwajcarskiego, co w obu przypadkach oznaczało, że ryzyko kursowe – związane z wahaniami wartości CHF – spoczywało na frankowiczu. Skutkiem tego wiele osób zaciągających tego typu zobowiązania musiało spłacać znacznie wyższe kwoty, niż pierwotnie zakładali.
Kredyt frankowy – rodzaje kredytów CHF
W czasach, gdy zawieranie kredytów frankowych było powszechne, banki oferowały dwa ich rodzaje, tj.:
Kredyt indeksowany do franka szwajcarskiego. Czyli taki, w którym bank wypłacał kwotę w złotówkach, przeliczając ją na franki według kursu z dnia podpisania umowy, natomiast raty były wyliczane na podstawie bieżącego kursu CHF.
Kredyt denominowany do franka szwajcarskiego. Tutaj w umowie, w przeciwieństwie do kredytu indeksowanego, kwota kredytu określona była bezpośrednio we frankach, a jej wypłata następowała w złotówkach, uwzględniając kurs franka z daty uruchomienia kredytu.
Kredyt frankowy – dlaczego frankowicze pozywają banki?
Co zatem stoi za tak dużą ilością pozwów frankowiczów kierowanych przeciwko bankom? Jako główną przyczynę należy wskazać klauzule niedozwolone, które banki zawierały w umowach z frankowiczami. Za najistotniejsze naruszenia praw konsumenta należy uznać klauzule, które uprawniały banki do jednostronnego ustalania kursów kupna i sprzedaży franka szwajcarskiego. To właśnie te zapisy umów kredytowych, które uniemożliwiają frankowiczom określenie ich faktycznego zobowiązania wobec banku, spowodowały, że zdecydowali się oni na skierowanie do sądów pozwów, w których żądają unieważnienia (uznania za nieistniejące) umów kredytowych powiązanych z frankiem szwajcarskim.
Kredyt frankowy – czym jest unieważnienie umowy kredytowej
Unieważnienie umowy kredytowej CHF należy rozumieć jako stan, w którym umowa nie istnieje i nie jest wiążąca dla stron. Obie strony są natomiast zobowiązane do zwrotu wzajemnie świadczonych sobie świadczeń. Co to oznacza w praktyce? Otóż po stwierdzeniu nieważności bank będzie zobowiązany do zwrotu na rzecz frankowicza wszelkich kwot uiszczonych na poczet spłaty rat kapitałowo-odsetkowych, a także kosztów okołokredytowych. Frankowicze będą natomiast zobowiązani do zwrotu kwoty kapitału kredytu udzielonego przez bank.
Kredyt frankowy – co frankowicz zyskuje przy unieważnieniu umowy
W przypadku prawomocnego unieważnienia umowy kredytu, frankowiczowi będzie przysługiwać zwrot wszystkich uiszczonych na poczet umowy rat kapitałowo-odsetkowych w okresie od początku kredytu do uprawomocnienia się orzeczenia.
Prawomocne orzeczenie sądowe stwierdzające nieważność umowy spowoduje, że strony nie będą już nią związane, a co za tym idzie – frankowicze nie będą już musieli regulować rat kapitałowo-odsetkowych ani innych kosztów okołokredytowych, m.in. składek na ubezpieczenie. Bank wypłaci frankowiczowi– oprócz rat kapitałowo-odsetkowych – również ustawowe odsetki za opóźnienie od kwoty zasądzonej wyrokiem. W przypadku długoletnich procesów kwoty te mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych – jest to swoisty dodatkowy zysk frankowicza związany z długotrwałym kwestionowaniem przez bank nieważności umowy kredytu.
Prawomocne orzeczenie sądowe będzie się wiązać z obowiązkiem wydania przez bank dokumentów niezbędnych do zwolnienia prawnych zabezpieczeń kredytu – w szczególności do przesłania dokumentów koniecznych do wykreślenia hipoteki.
Kredyt frankowy – jakie orzeczenia sądowe zapadają najczęściej?
Obecna linia orzecznicza jest wyjątkowo korzystna dla frankowiczów. Ponad 98% wyroków, jakie zapadają w sprawach frankowych, jest korzystna dla frankowiczów. Sądy uznają bowiem, że klauzule abuzywne (zapisy niedozwolone) zawarte w umowach kredytowych CHF skutkują ich nieważnością.
Kredyt frankowy – czy warto wystąpić do sądu o unieważnienie umowy kredytowej?
Jak już wskazano powyżej, w chwili obecnej orzecznictwo jest korzystne dla frankowiczów. Frankowicze, którzy jeszcze tego nie uczynili, mają więc szansę na dochodzenie swoich roszczeń. Przed podjęciem decyzji warto jednak skonsultować się z kancelarią prawną, która specjalizuje się w sprawach frankowych, taką jak Kancelaria Krajewska i Wspólnicy z Katowic.
Doświadczeni pracownicy Kancelarii Krajewska i Wspólnicy w pierwszej kolejności dokonają analizy dokumentów kredytowych pod kątem klauzul niedozwolonych. W przypadku, gdyby umowa zawierała takie zapisy, zaproponowana zostanie ścieżka postępowania, a także w przystępny sposób wyjaśnione zostaną wszelkie wątpliwości związane nie tylko z przebiegiem procesu, ale również korzyściami, jakie płynąć będą z unieważnienia umowy kredytowej.