Czy zdajesz sobie sprawę, jakie prawa przysługują Ci jako osobie posiadającej kredyt frankowy? I czy wiesz, jakie kroki możesz podjąć, aby naprawdę z nich skorzystać? Jeżeli masz kredyt frankowy, z pewnością zauważyłeś, jak wiele wątpliwości budzą jego zapisy oraz sposób, w jaki bank ustalał Twoje zobowiązania. Poniżej znajdziesz dokładny opis problemów, z którymi najczęściej mierzą się frankowicze, a także wyjaśnienia, które pomogą Ci zrozumieć, jakie działania możesz podjąć, by odzyskać kontrolę nad swoją sytuacją.
Dlaczego kredyt frankowy stał się tak dużym obciążeniem?
Kredyt frankowy opierał się na umowach, które w ogromnej większości nie były negocjowane indywidualnie. Bank przedstawiał gotowy dokument, a klient mógł jedynie go podpisać. To właśnie w takich umowach umieszczano klauzule abuzywne, czyli zapisy sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszające interes konsumenta. Największym problemem okazały się mechanizmy przeliczeniowe. Banki zastrzegały sobie prawo do jednostronnego ustalania kursu CHF, co oznaczało, że to one decydowały o wysokości Twoich rat oraz całego zadłużenia. Ryzyko kursowe obciążało wyłącznie Ciebie, podczas gdy bank nie ponosił żadnego ryzyka ekonomicznego.
Dla wielu frankowiczów skutki takich zapisów były dotkliwe. Pomimo wieloletnich regularnych spłat okazywało się, że zadłużenie w kredycie frankowym wciąż rosło i nierzadko przewyższało kwotę wypłaconego kapitału. Właśnie dlatego obecnie tak wiele osób decyduje się na działania prawne. Dziś wiadomo, że kredyt frankowy zawierający klauzule abuzywne może być unieważniony, a to często prowadzi do całkowitego zlikwidowania zadłużenia.
Jakie możliwości daje Ci postępowanie sądowe dotyczące kredytu frankowego?
Jeśli rozważasz pozwanie banku, warto już na początku uporządkować najważniejsze kwestie. Dzięki temu dowiesz się, jakie roszczenia możesz zgłosić i jak w praktyce wygląda procedura związana z kredytem frankowym. Wiele osób obawia się skomplikowanego procesu, tymczasem często okazuje się, że przebiega on znacznie prościej, niż mogłoby się wydawać.
Jakich roszczeń możesz dochodzić jako frankowicz?
Możesz domagać się stwierdzenia nieważności umowy o kredyt frankowy. To rozwiązanie wybierane najczęściej i zwykle najbardziej korzystne. W przypadku nieważności bank jest zobowiązany oddać Ci wszystkie wpłaty, jakie od Ciebie otrzymał, natomiast Ty zwracasz jedynie kapitał udostępniony Ci przez bank. Drugą możliwością jest odfrankowienie, czyli pozostawienie umowy w mocy, ale usunięcie z niej klauzul nieuczciwych. Raty zostają wtedy przeliczone na złotówki bez odniesienia do franka, a bank zwraca nadpłatę wynikającą z wadliwych zapisów.
Na czym polega unieważnienie umowy kredytu frankowego?
Unieważnienie oznacza, że traktuje się umowę tak, jakby nigdy nie została podpisana. To ważne, ponieważ w takim przypadku obie strony muszą zwrócić sobie to, co wzajemnie świadczyły. Bank oddaje wszystkie wpłacone przez Ciebie środki, a Ty zwracasz wyłącznie kwotę kapitału. Najczęściej rozliczenie następuje poprzez potrącenie, co oznacza, że nie musisz dokonywać żadnego dodatkowego przelewu. Dopiero po prawomocnym wyroku dochodzi do formalnego zamknięcia wszystkich rozliczeń.
Czy bank może żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału?
Nie. Aktualne orzecznictwo unijne i krajowe nie pozwala bankom kierować takich roszczeń wobec konsumentów. Po unieważnieniu umowy o kredyt frankowy bank może domagać się jedynie nominalnej kwoty kapitału, którą faktycznie Ci wypłacił. To stanowisko jest stabilne i konsekwentnie potwierdzane w sądach.
Ile trwa postępowanie dotyczące kredytu frankowego?
Czas trwania procesu zależy przede wszystkim od konkretnego sądu oraz od zachowania banku. W niektórych sądach sprawa może zakończyć się w około rok, w innych potrwa dłużej. Wybór kancelarii specjalizującej się w sprawach o kredyt frankowy ma duże znaczenie, ponieważ doświadczenie pełnomocnika wpływa na przebieg postępowania, składanie właściwych wniosków i unikanie niepotrzebnych przedłużeń procesu.
Czy musisz stawić się w sądzie i czy płacisz raty w trakcie procesu?
Zazwyczaj niezbędne jest jedno przesłuchanie, podczas którego przedstawiasz swoją historię związaną z kredytem frankowym. Kolejne wezwania zdarzają się sporadycznie. Jeżeli chodzi o raty, możesz złożyć wniosek o wstrzymanie ich płatności na czas trwania procesu. Coraz więcej sądów uwzględnia takie wnioski, co daje frankowiczom dużą ulgę finansową. Jeżeli sąd nie udzieli zabezpieczenia, musisz nadal regulować raty aż do wydania prawomocnego wyroku.
Jakie dokumenty będą potrzebne na początku sprawy?
Aby rozpocząć proces dotyczący kredytu frankowego, kancelaria będzie potrzebowała Twojej umowy wraz z aneksami, regulaminami i wszystkimi załącznikami. Niezbędne jest także zaświadczenie z banku o historii spłat, które pozwala ustalić szczegółową wysokość Twoich roszczeń wobec banku. Dopiero po zgromadzeniu tych dokumentów można przygotować pozew.
Czy kredyt frankowy wpływa na zdolność kredytową i jakie są koszty procesu?
Samo wszczęcie procesu zwykle nie wpływa na Twoją zdolność kredytową, więc możesz w tym czasie starać się o inne kredyty. Koszty postępowania obejmują opłatę sądową, opłaty skarbowe od pełnomocnictw, ewentualną zaliczkę na opinię biegłego oraz wynagrodzenie pełnomocnika. W przypadku niekorzystnego wyroku może pojawić się również konieczność zwrotu kosztów zastępstwa procesowego. Warto jednak pamiętać, że opinie biegłych są w sprawach frankowych przeprowadzane coraz rzadziej.
Co zrobić, gdy bank proponuje ugodę?
Jeżeli otrzymasz propozycję ugody, pamiętaj, że jej przyjęcie jest zawsze dobrowolne. Kancelaria może dokładnie przeanalizować ofertę i przedstawić Ci porównanie korzyści i ryzyk w odniesieniu do pełnego procesu sądowego. Możliwe jest również negocjowanie lepszych warunków. Decyzja należy jednak wyłącznie do Ciebie.
Czy możesz działać mimo upływu wielu lat? I czy możesz pozwać bank po spłacie kredytu?
Bieg przedawnienia rozpoczyna się dopiero w momencie, gdy faktycznie dowiedziałeś się o nieuczciwych zapisach w umowie. Oznacza to, że nawet jeśli Twój kredyt frankowy został zawarty wiele lat temu, wciąż możesz skutecznie dochodzić swoich praw. Całkowita spłata kredytu również nie zamyka drogi do pozwania banku — wiele postępowań jest wszczynanych dopiero po spłacie kredytu frankowego.
Jak Kancelaria Krajewska i Wspólnicy może Cię wesprzeć?
Kancelaria może przeanalizować Twoją umowę kredytu frankowego, wskazać możliwe strategie działania i pomóc w zdobyciu niezbędnych dokumentów. Może także reprezentować Cię na każdym etapie postępowania, prowadzić negocjacje ugodowe i zapewnić kompleksowe wsparcie prawne. Jeśli masz wątpliwości, czy w Twojej umowie znajdują się nieuczciwe klauzule, warto skontaktować się z kancelarią i poznać swoje możliwości.
Autor artykułu: Radca Prawny Katarzyna Witt-Życińska