W 2025 r. podmioty rynku ubezpieczeniowo-emerytalnego zaraportowały 359 301 reklamacji. Zdecydowana większość, bo 74%, została rozpatrzona na niekorzyść klienta. W tym samym roku do sądów zgłoszono 43 300 nowych spraw z tego rynku. To o 25% mniej niż rok wcześniej, jednak skala sporów nadal pokazuje, że decyzja ubezpieczyciela nie zawsze kończy sprawę.
Dane Rzecznika Finansowego pokazują również, czego najczęściej dotyczą problemy klientów. W 2025 r. spośród 13 004 wniosków dotyczących rynku ubezpieczeniowego i emerytalnego aż 5 718 dotyczyło odmowy uznania roszczenia, a 4 360 – sporu co do wysokości przyznanego odszkodowania lub świadczenia.
Spór z ubezpieczycielem – od czego się zaczyna?
Najczęściej spór z ubezpieczycielem pojawia się podczas likwidacji szkody. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, zakwestionować swoją odpowiedzialność albo uznać roszczenie tylko częściowo i wypłacić kwotę niższą od oczekiwanej.
W sprawach dotyczących szkód osobowych spór z ubezpieczycielem może dotyczyć wysokości zadośćuczynienia, kosztów leczenia i rehabilitacji, utraconych dochodów czy konieczności dalszego leczenia. Przy szkodach majątkowych przedmiotem sporu bywa zakres uszkodzeń, sposób ich wyceny oraz wysokość kosztów naprawy.
Czy można zakwestionować decyzję ubezpieczyciela?
Tak. Decyzja zakładu ubezpieczeń nie jest orzeczeniem sądu i nie przesądza ostatecznie o wysokości należnego świadczenia. Jeśli nie zgadzasz się ze stanowiskiem ubezpieczyciela, możesz je zakwestionować i przedstawić argumenty oraz dowody przemawiające za wypłatą wyższej kwoty.
Pierwszym krokiem jest zazwyczaj reklamacja. Powinna odnosić się do konkretnych przyczyn odmowy lub zaniżenia świadczenia. Warto wskazać, jakie elementy szkody zostały pominięte, błędnie ocenione lub niewłaściwie wyliczone.
Ile czasu ubezpieczyciel ma na rozpatrzenie reklamacji?
Co do zasady odpowiedź na reklamację powinna zostać udzielona w terminie 30 dni od jej otrzymania. W szczególnie skomplikowanych przypadkach termin może zostać wydłużony do 60 dni. Ubezpieczyciel powinien wówczas wskazać przyczynę opóźnienia oraz przewidywany termin zakończenia sprawy.
Jeżeli reklamacja nie zostanie uwzględniona, możesz skorzystać z dalszych możliwości. W zależności od sprawy możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego, skorzystać z postępowania polubownego albo dochodzić roszczeń przed sądem.
Zaniżone odszkodowanie – co możesz zrobić?
Samo przekonanie, że wypłacona kwota jest zbyt niska, nie wystarczy. Trzeba ustalić, z czego wynika różnica między stanowiskiem ubezpieczyciela a rzeczywistym rozmiarem szkody.
W przypadku szkody majątkowej może chodzić o pominięcie części uszkodzeń, zastosowanie nieprawidłowych cen albo przyjęcie niewłaściwego sposobu naprawienia szkody. Jeśli doszło do szkody osobowej, spór może dotyczyć między innymi wysokości zadośćuczynienia, kosztów leczenia, rehabilitacji, opieki czy utraconych dochodów.
Dlatego jeśli otrzymałeś zaniżone odszkodowanie, warto przeanalizować nie tylko samą kwotę wypłaty, lecz także sposób, w jaki ubezpieczyciel ją ustalił.
Spory z ubezpieczycielem – kiedy sprawa może trafić do sądu?
Postępowanie sądowe może być uzasadnione wtedy, gdy ubezpieczyciel podtrzymuje odmowę albo proponuje świadczenie, które nie odpowiada rzeczywistemu rozmiarowi szkody.
W sprawach o odszkodowanie i zadośćuczynienie znaczenie ma przede wszystkim materiał dowodowy. Mogą to być dokumentacja medyczna, opinie biegłych, rachunki, kosztorysy, dokumentacja dotycząca leczenia, zeznania świadków oraz inne dowody pozwalające ustalić odpowiedzialność i wysokość roszczenia.
W sprawach dotyczących obrażeń ciała nie można sprowadzać oceny zadośćuczynienia wyłącznie do procentowego uszczerbku na zdrowiu. Znaczenie mają również ból i cierpienie, długość leczenia, ograniczenia w codziennym funkcjonowaniu oraz rokowania na przyszłość.
Czy przed sądem można żądać wyższego odszkodowania?
Tak. Kwota wypłacona na etapie likwidacji szkody nie musi oznaczać pełnego zaspokojenia roszczeń poszkodowanego. Jeżeli zgromadzony materiał pozwala wykazać, że szkoda lub krzywda jest większa, można dochodzić dalszej kwoty.
Trzeba jednak pamiętać, że w postępowaniu sądowym należy wykazać zarówno podstawę odpowiedzialności, jak i wysokość dochodzonego roszczenia. Sam fakt zakwestionowania decyzji ubezpieczyciela nie przesądza jeszcze o wyniku sprawy.
Spory z ubezpieczycielem – co warto przeanalizować?
W sporach z ubezpieczycielem najważniejsze jest ustalenie, dlaczego przyznane świadczenie jest niewystarczające albo dlaczego odmowa wypłaty jest niezasadna. Dopiero konkretna analiza decyzji, dokumentacji oraz okoliczności zdarzenia pozwala określić, czy istnieją podstawy do dalszego dochodzenia roszczeń.
Dane Rzecznika Finansowego pokazują, że problem nie ogranicza się do całkowitych odmów. Znaczną część sporów stanowi również kwestia wysokości przyznanego świadczenia. Dlatego po otrzymaniu decyzji warto przeanalizować nie tylko jej wynik, ale również sposób, w jaki ubezpieczyciel doszedł do określonej kwoty.
Spory z ubezpieczycielem – podsumowanie
Odmowa wypłaty lub zaniżone odszkodowanie nie muszą kończyć postępowania. Możesz zakwestionować decyzję w reklamacji, skorzystać z pozasądowych sposobów rozwiązania sporu, a w uzasadnionych przypadkach dochodzić roszczeń przed sądem.
Skala danych za 2025 r. pokazuje, że spory z ubezpieczycielami są częstym zjawiskiem. O zasadności dalszych działań powinny jednak decydować przede wszystkim okoliczności konkretnej sprawy, wysokość roszczenia oraz możliwość wykazania go odpowiednimi dowodami.
Autor artykułu: Ewelina Madej Radca Prawny
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania?
Należy przeanalizować decyzję ubezpieczyciela i złożyć reklamację, wskazując konkretne podstawy, dla których odmowa jest niezasadna. W reklamacji warto odnieść się do przyczyn odmowy oraz przedstawić argumenty i dowody dotyczące odpowiedzialności ubezpieczyciela i wysokości roszczenia.
Czy przed sądem można dochodzić wyższego odszkodowania niż przyznał ubezpieczyciel?
Tak. Jeżeli poszkodowany wykaże, że wypłacona kwota nie odpowiada rzeczywistemu rozmiarowi szkody, może dochodzić dalszej części należnego świadczenia. W postępowaniu sądowym trzeba jednak wykazać zarówno podstawę odpowiedzialności, jak i wysokość dochodzonego roszczenia.
Czy zaniżone odszkodowanie można zakwestionować?
Tak. Jeżeli ubezpieczyciel wypłacił kwotę niższą od należnej, można zakwestionować jego stanowisko. Warto ustalić, z czego wynika różnica między wypłaconym świadczeniem a rzeczywistym rozmiarem szkody, a następnie przedstawić odpowiednie argumenty i dowody.