Sankcja kredytu darmowego, w skrócie SKD, to mechanizm, który ma na celu ochronę konsumenta przed nieuczciwymi praktykami banków lub innych instytucji udzielających kredytów. Jeżeli kredytodawca popełnił błąd sporządzając Twoją umowę kredytową, prawdopodobnie możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego. W takiej sytuacji, masz prawo do zwrotu wszystkich kosztów kredytu. Dowiedz się więcej.
Co to znaczy darmowy kredyt?
Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, w przypadku naruszenia przez kredytodawcę praw konsumenta wynikających z przytoczonych w niniejszym artykule przepisów, konsument ma prawo spłacić kredyt bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy, w terminie i w sposób ustalony w umowie.
Sankcja kredytu darmowego – jakie błędy może zawierać umowa kredytowa?
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego jest możliwe jeśli umowa kredytowa zawiera błędy, czyli zapisy niezgodne z ustawą o kredycie konsumenckim. Ponadto w celu skorzystania z SKD muszą zostać spełnione pewne warunki. Najważniejsze z nich to:
- Data zawarcia umowy. Umowa musiała być zawarta po 18 grudnia 2011 roku, czyli po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim.
- Kwota kredytu. Sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie do kredytów, których wartość nie przekracza 255 550 zł.
- Cel kredytu. SKD dostępne jest wyłącznie dla konsumentów, czyli osób fizycznych, które zawarły umowę kredytową na cele prywatne, niezwiązane z działalnością gospodarczą.
- Zabezpieczenie. Umowa kredytowa nie może być zabezpieczona hipoteką na nieruchomości.
- Czas trwania umowy. Sankcję można zastosować od momentu zawarcia umowy do roku po jej zakończeniu.
Jak już wspominaliśmy warunki to nie wszystko, aby sankcja kredytu darmowego mogła zostać zastosowana, w umowie kredytowej muszą wystąpić też istotne błędy formalne. Dotyczą one głównie nieprawidłowego lub niepełnego przedstawienia kluczowych informacji o kredycie. Do błędów, na które należy zwrócić uwagę należą:
- Zbyt wysokie koszty pozaodsetkowe – bank może naliczyć prowizje czy opłaty, które przekraczają dopuszczalny poziom przewidziany w ustawie.
- Różnica między kwotą faktycznie otrzymaną z Banku, a kwotą wskazaną w treści umowy.
- Błędne lub brakujące informacje.
- Niewłaściwe oprocentowanie.
Z jakiej pomocy może skorzystać kredytobiorca w przypadku SKD?
Kredytobiorca, który zastanawia się, czy jego umowa kredytu konsumenckiego kwalifikuje się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego może skorzystać z kilku form wsparcia:
- Porada prawna: Warto skonsultować się z prawnikiem, który specjalizuje się w prawie konsumenckim i bankowym. Wsparcie to może pomóc w określeniu, czy w umowie mamy faktyczne do czynienia z nieuczciwymi praktykami banku. Opinia ta może zaważyć o podjęciu przez kredytobiorcę decyzji o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego i skierowania sprawy na etap procesowy.
- Pomoc instytucji konsumenckich: Organizacje takie jak Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) lub Rzecznik Finansowy mogą pomóc kredytobiorcy w dochodzeniu swoich praw. Te instytucje często prowadzą także bezpłatne poradnie prawne.
- Mediacja z bankiem: Jeśli kredytobiorca zidentyfikuje błędy w umowie, warto podjąć próbę polubownego rozwiązania sprawy z bankiem. Banki, widząc swoje błędy (aby uniknąć kosztownych sporów sądowych), mogą zgodzić się na renegocjacje warunków kredytu.
- Postępowanie sądowe: Gdy negocjacje z bankiem nie przyniosą rezultatów, kredytobiorca pozostaje zainicjowanie postępowania sądowego. Sąd może wówczas orzec, że umowa podlega sankcji kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego – co może zyskać kredytobiorca?
Jeśli kredytobiorca w sposób odpowiedni oraz skuteczny powoła się na sankcję kredytu darmowego, może zyskać pewne korzyści finansowe:
- Oszczędność na odsetkach i prowizjach: Po zastosowaniu SKD, kredytobiorca nie musi płacić odsetek ani prowizji. Oznacza to, że spłaca jedynie pożyczony kapitał bez dodatkowych kosztów.
- Zwrot wcześniej zapłaconych kosztów: Jeśli kredytobiorca zdążył już spłacić część kredytu, w tym odsetki lub prowizje, bank będzie zobowiązany do ich zwrotu.
Podsumowanie: sankcja kredytu darmowego
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to jedno z najważniejszych narzędzi ochrony praw konsumentów w przypadku kredytów czy pożyczek gotówkowych. Dzięki niej kredytobiorcy mogą uniknąć dodatkowych kosztów, jeśli w umowie kredytowej wystąpiły istotne błędy formalne. Warto dokładnie sprawdzać swoje umowy kredytowe przed podpisaniem oraz korzystać z dostępnych narzędzi prawnych, jeśli zauważymy nieprawidłowości. Skorzystanie z porady prawnika lub instytucji konsumenckich może pomóc w skutecznym dochodzeniu swoich praw. Nie zwlekaj i sprawdź swoją umowę kredytową pod kątem nieprawidłowości. Być może Ty także możesz skorzystać z przysługujących Ci praw i zmniejszyć swoje obciążenia finansowe. Skorzystaj z BEZPŁATNEJ analizy sprawy i sprawdź, jak możemy Ci pomóc.
Autor: Konrad Krawczyński, Redakcja: Olga Łukasiewicz