W dzisiejszych czasach coraz więcej osób decyduje się na kredyty konsumenckie, które umożliwiają realizację różnorodnych celów – od remontu mieszkania, zakup auta po finansowanie wakacyjnych wyjazdów. Jednak nie zawsze warunki kredytu złotówkowego są zgodne z polskim systemem prawa. W przypadku naruszeń przez banki konsumentom przysługuje prawo do ubiegania się o SKD (sankcja kredytu darmowego). Czym dokładnie jest SKD? Poniżej wyjaśniamy jak ten mechanizm prawny funkcjonuje i jak krok po kroku przebiega proces ubiegania się o niego.
Sankcja kredytu darmowego – co to jest?
Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w art. 45. Ustawy o kredycie konsumenckim i pozwala kredytobiorcom uniknąć spłaty niesłusznie naliczonych kwot, gdy bank naruszy określone przepisy. Oznacza to, że konsument może ubiegać się o zwrot wszelkich opłat i odsetek związanych z kredytem, jeśli instytucja finansowa nie dopełniła swoich obowiązków wynikających z prawa polskiego. Do naruszeń możemy zaliczyć chociażby brak w umowie kredytowej jasnych informacji o kosztach kredytu, takich jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO).W skrócie wszystko powyższe oznacza, że za sprawą zastosowania SKD konsument spłaca jedynie kapitał kredytu.
Etap I: Reklamacja do banku
Pierwszym krokiem w procesie ubiegania się o sankcję kredytu darmowego jest złożenie reklamacji do banku. Reklamacja powinna zawierać dokładny opis naruszenia przepisów przez bank oraz żądanie zwrotu niesłusznie pobranych środków. Bank ma obowiązek odpowiedzieć na reklamację w terminie 30 dni. Jeśli bank nie rozpatrzy reklamacji pozytywnie, kolejnym krokiem jest wniesienie sprawy do sądu.
Etap II: Postępowanie sądowe – I Instancja
Jeśli reklamacja zostanie odrzucona przez instytucję finansową, konsument może wnieść pozew do sądu. Proces sądowy składa się z kilku etapów:
- Złożenie pozwu – konsument wnosi pozew do sądu, w którym dokładnie opisuje naruszenia oraz żądania wobec banku.
- Odpowiedź na pozew – bank odpowiada na zarzuty przedstawione w pozwie.
- Replika – konsument może odpowiedzieć na stanowisko banku, podtrzymując swoje argumenty.
- Powołanie biegłego – sąd może powołać biegłego do oceny dowodów przedstawionych przez strony.
- Przesłuchania – w zależności od potrzeb sąd może przeprowadzić przesłuchania powoda oraz świadków.
- Wyrok I instancji – sąd wydaje wyrok, który może zakończyć postępowanie na tym etapie, jeśli żadna ze stron nie złoży apelacji.