Kredyty we frankach szwajcarskich od zawsze wzbudzały mnóstwo emocji, zarówno pozytywnych jak i negatywnych. Do ich popularności przyczynił się przede wszystkim atrakcyjny kurs franka oraz niższe oprocentowanie niż to, które banki proponowały w przypadku kredytów złotówkowych. Z czasem jednak okazało się, że te produkty bankowe niosły ze sobą wielkie ryzyko walutowe, co w połączeniu z klauzulami abuzywnymi zawartymi w umowach kredytowych które w znaczący sposób wpłynęło na wysokość rat kredytów oraz wartość salda zadłużenia. Co istotne, banki w tamtym czasie w wielu przypadkach nie informowały o możliwym ryzyku kursowym, a przedstawiały kredyt CHF jako najbardziej korzystny o stabilnym kursie. Warto jednak podkreślić, że podstawą do unieważnienia umowy kredytowej, nie jest sam wzrost kursu franka, ale zapisy niedozwolone (tzw. klauzule abuzywne), które dotyczą m.in. przeliczeń wg kursu waluty. Kredyt indeksowany a denominowany do franka szwajcarskiego – czym się różnią?
Kredyt indeksowany do CHF – definicja i zasady działania
Kredyt indeksowany do franka szwajcarskiego jest kredytem złotowym, który w momencie zawierania umowy ustalany jest w złotych (PLN), jednak jego saldo jest uzależnione od kursu CHF. Oznacza to, że:
- Kwota kredytu w umowie wyrażona jest w złotówkach (PLN, środki wypłacane są, również w złotówkach (PLN)
- Spłata w PLN, ale raty przeliczane na podstawie kursu CHF – każda rata wyrażona jest w PLN, jednak jej wysokość zależy od aktualnego kursu sprzedaży, który jest ustalany według Tabeli Banku. W praktyce oznacza to, że kurs franka wpływa na wysokość miesięcznej raty – gdy frank się umacnia, rata wzrasta, gdy spada – maleje.
- Saldo zadłużenia jest indeksowane do CHF – każda zmiana kursu franka wpływa na aktualną wartość zadłużenia
Kredyt denominowany w CHF – definicja i zasady działania
Kredyt denominowany do franka szwajcarskiego to forma kredytu, w której kwota kredytu oraz jego saldo wyrażone są w walucie obcej (CHF), jednak środki wypłacane są w złotych (PLN). Oto kluczowe zasady:
- Kwota kredytu w umowie wyrażona jest w walucie obcej (CHF), a środki wypłacane są w złotówkach (PLN)
- Spłata w PLN – w dniu uruchomienia kredytu bank przelicza kwotę raty w CHF na PLN według kursu banku, więc rzeczywista kwota, którą otrzymuje kredytobiorca, jest uzależniona od aktualnego kursu Banku.
- Wysokość rat zależy od kursu waluty – saldo zadłużenia i raty pozostają w CHF, ale przy spłacie bank przelicza je na PLN zgodnie z bieżącym kursem. Każda zmiana kursu franka powoduje zmiany w wysokości rat i zadłużenia wyrażonego w złotówkach.
Podobieństwa między kredytem indeksowanym a denominowanym do CHF
Obie formy kredytów – zarówno kredyt indeksowany, jak i denominowany do CHF – posiadają kilka wspólnych cech:
- Ryzyko walutowe – zmienność kursu CHF/PLN wpływa na wartość zadłużenia i wysokość rat, co jest kluczowym czynnikiem ryzyka w obu przypadkach.
- Spłata w PLN – mimo że są związane z walutą obcą, raty są spłacane w złotówkach, co oznacza, że przy każdej racie stosowany jest kurs franka ustalony przez bank.
- Wysokość rat zależy od kursu CHF – niezależnie od tego, czy kredyt jest indeksowany, czy denominowany, miesięczna rata w złotówkach wzrasta lub maleje w zależności od kursu CHF.
Kredyt indeksowany a denominowany do CHF – czym się różnią?
Różnice między tymi kredytami wynikają głównie z charakteru umowy i ustalenia kwoty kredytu:
- Kwota kredytu – w kredycie indeksowanym kwota kredytu jest wyrażona w złotówkach, a jedynie saldo zadłużenia jest indeksowane do CHF. W kredycie denominowanym natomiast kwota kredytu w umowie wyrażona jest w CHF.
- Moment ustalania kwoty w złotówkach – w kredycie denominowanym przeliczenie na PLN następuje dopiero przy wypłacie środków. Oznacza to, że kwota w złotych, którą otrzyma kredytobiorca, może różnić się od tej przewidzianej w momencie składania wniosku. W kredycie indeksowanym taka sytuacja nie występuje, gdyż kwota w PLN jest znana z góry.
- Przejrzystość umowy – dla wielu klientów kredyt indeksowany jest prostszy do zrozumienia, ponieważ widzą kwotę w złotówkach od początku. Kredyty denominowane są bardziej skomplikowane, co niejednokrotnie prowadziło do sytuacji, w której klienci czuli się niewystarczająco poinformowani o ryzykach kursowych.
Kredyt indeksowany lub denominowany – jakie działania podjąć w sprawie kredytu frankowego?
Wzrost kursu CHF spowodował, że wielu kredytobiorców frankowych zaczęło szukać możliwości złagodzenia skutków kredytu. Oto kilka kroków, które mogą pomóc osobom posiadającym kredyt indeksowany lub denominowany do CHF:
- Konsultacja z prawnikiem – specjalista od kredytów frankowych pomoże ocenić, czy w umowie znajdują się zapisy, które można zaskarżyć. Wiele umów zawierało klauzule abuzywne, które w świetle prawa mogą być uznane za nieuczciwe.
- Analiza umowy – należy przeanalizować umowę kredytową i sprawdzić, jakie zapisy dotyczą indeksacji lub denominacji kredytu. Warto zwrócić uwagę na klauzule przeliczeniowe, które mogą być uznane za niedozwolone (tzw. klauzule abuzywne).
- Złożenie pozwu przeciwko bankowi o unieważnienie umowy kredytowej – w ostatnich latach w Polsce pojawiły się liczne sprawy sądowe dotyczące kredytów frankowych, w których rezultacie wielu Frankiewiczom zostały unieważnione umowy kredytowe. Kredytobiorcy odzyskali nadpłacone raty oraz całkowicie uwolnili się od kredytu. Co istotne, unieważnienie umowy kredytowej jest możliwe nawet, jeżeli kredytobiorca spłacił już swój kredyt i w takiej sytuacji, również można dochodzić odzyskania nadpłaconych rat.
Podsumowanie: kredyt indeksowany a denominowany do CHF
Kredyty frankowe, zarówno indeksowane, jak i denominowane do CHF, stanowią formę kredytów powiązanych z walutą obcą, co niesie za sobą ryzyko kursowe. Kredyt indeksowany wiąże się z kwotą w złotówkach, a saldo jest przeliczane na CHF, natomiast w kredycie denominowanym cała kwota jest wyrażona w CHF. Wybór odpowiednich działań zależy od analizy umowy, konsultacji z prawnikiem oraz indywidualnych okoliczności. Obecnie istnieje szereg możliwości, by zmniejszyć ciężar finansowy kredytów frankowych – od spraw sądowych, po negocjacje z bankami. Dlatego nie zwlekaj i już dziś skontaktuj się z Kancelarią Żurawiecka, Krajewska i Wspólnicy i sprawdź swoją umowę kredytową.
Jeśli posiadasz kredyt we frankach i rozważasz podjęcie działań prawnych, kancelaria dla frankowiczów Żurawiecka, Krajewska i Wspólnicy to sprawdzony wybór. Skorzystaj z bezpłatnej analizy umowy kredytowej, aby już dziś podjąć pierwszy krok ku rozwiązaniu swojego problemu z kredytem walutowym.
Autor: Zuzanna Tydniarska