Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy warto podjąć kroki prawne przeciwko bankowi za kredyt we frankach. Zdecydowanie tak! Kredyty waloryzowane kursem franka szwajcarskiego są obecnie jednym z najbardziej kontrowersyjnych produktów finansowych, a liczba wygranych spraw przez frankowiczów ciągle rośnie. W poniższym artykule przybliżamy najważniejsze korzyści dla frankowiczów, wyjaśniamy, kiedy sprawa może się przedawnić, oraz przedstawiamy cały proces frankowicz vs bank krok po kroku.
Jakie korzyści może uzyskać kredytobiorca frankowy, pozywając bank?
Frankowicz vs bank to walka, która może zakończyć się uzyskaniem istotnych korzyści, zwłaszcza finansowych niezależnie od tego, jaka strategia działania będzie najlepsza dla danego frankowicza. Zdecydowana większość spraw frankowych kończy się unieważnieniem umowy kredytowej, zaledwie kilka procent dotyczy odfrankowienia. Każdorazowo o wyborze będzie decydować dobro kredytobiorcy, tak aby sprawa frankowa zakończyła się dla niego w najkorzystniejszy sposób.
Unieważnienie umowy kredytu we frankach
Najkorzystniejsze rozwiązanie, oznacza sytuację, jakby umowa kredytowa nigdy nie została zawarta. W efekcie bank powinien zwrócić wszystkie wpłaty, a kredytobiorca – jedynie wypłaconą kwotę kredytu.
Takie rozstrzygnięcia dominują aktualnie w orzecznictwie sądów powszechnych, a przede wszystkim Sądu Najwyższego i Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Wybór rodzaju rozstrzygnięcia należy jednak do konkretnego sądu, który powinien uwzględnić specyfikę i indywidualny charakter każdej sprawy.
Jednocześnie warto zdawać sobie sprawę, że w niektórych przypadkach sąd może zasądzić na rzecz kredytobiorcy jedynie tę część należności, która stanowi nadwyżkę ponad wypłacony frankowiczowi kapitał kredytu frankowego.
Natomiast w sytuacji jeśli nadal spłacasz kredyt we frankach, po wygranej możesz:
- przestać spłacać raty, jeśli uregulowałeś już równowartość kapitału, lub
- dopłacić tylko różnicę między spłaconą kwotą a kapitałem.
Odfrankowienie umowy
Oznacza kontynuację umowy, ale bez indeksacji do franka szwajcarskiego. W takiej sytuacji uzyskasz zwrot nadpłat wynikających z zawyżonych rat lub możesz zaliczyć nadpłatę na poczet kolejnych rat kredytu we frankach, które będą ustalone jako niższe. Zwykle takie rozstrzygnięcie wymaga opinii biegłego.
Przeliczenie według średniego kursu NBP
W obliczu takiego orzeczenia umowa kredytu CHF nadal obowiązuje, natomiast raty kredytu we frankach i saldo kredytu przeliczane będą na podstawie średniego kursu CHF ustalanego przez NBP, co będzie wiązało się ze zwrotem nadpłat od banku.
Odsetki za opóźnienie
Bank może zostać zobowiązany do zapłaty odsetek ustawowych za opóźnienia w zwrocie należnych środków.
Warto wiedzieć, że w przypadku wygranego sporu frankowicz vs bank, kredytobiorca może również odzyskać koszty sądowe, co dodatkowo zmniejsza wydatki związane z procesem.
Frankowicz vs bank — Krok po kroku do rozwiązania sprawy:
Przekazując sprawę doświadczonemu w sprawach frankowych prawnikowi, dowiesz się:
- czy Twoja umowa frankowa zawiera niedozwolone postanowienia
- jakie roszczenia Ci przysługują
- jakie korzyści możesz zyskać, pozywając bank
- jaką dokumentację powinieneś zgromadzić
- jakich kosztów możesz się spodziewać wnosząc sprawę do Sądu
- jak długo może potrwać proces
- w jaki sposób będzie przebiegać rozliczenie z bankiem
W Kancelarii Żurawiecka, Krajewska i Wspólnicy uzyskasz pełną analizę umowy kredytowej i rekomendację najlepszej strategii.
Kredyt we frankach a przygotowanie do pozwu:
Decydując się na pozew przeciwko bankowi, kluczowe jest staranne przygotowanie. Oto jak przebiega cały proces krok po kroku:
- Analiza umowy kredytowej – doświadczeni prawnicy sprawdzą, czy w umowie kredytowej znajdują się niedozwolone zapisy.
- Zgromadzenie dokumentacji – należy zebrać zaświadczenia z banku dotyczące wysokości spłat kredytu, rat, pobranych opłat, wypłaconego kapitału kredytu we frankach oraz pozostałego salda do spłaty.
- Reklamacja do banku – na tym etapie wskazane zostają Twoje roszczenia, a bank wezwany do zwrotu nienależnych opłat. Negatywna odpowiedź banku otwiera drogę sądową.
- Formalności prawne – składasz oświadczenie o zgodzie na złożenie pozwu i udzielasz pełnomocnictwa prawnemu reprezentantowi.
- Złożenie pozwu – konieczne jest wniesienie opłaty sądowej (1000 zł) oraz opłaty skarbowej (17 zł).
- Rozprawa w sądzie – w trakcie procesu sąd przeprowadza postępowanie dowodowe, przesłuchuje świadków i może zasięgnąć opinii biegłego finansowego.
Frankowicz vs bank — Jak wygląda proces sądowy w sprawach frankowych?
Proces sądowy składa się z kilku kluczowych etapów:
- Postępowanie przed sądem I instancji – Na tym etapie sąd ocenia dowody, analizuje dokumenty obu stron, przesłuchuje świadków i kredytobiorcę frankowego. Może także zasięgnąć opinii biegłego w zakresie finansów. Proces kończy się wyrokiem, który strona niezadowolona z treści rozstrzygnięcia może zaskarżyć.
- Postępowanie przed sądem II instancji – Sąd rozpoznający apelację może ją uwzględnić i zmienić zaskarżony wyrok, oddalić apelację, bądź przekazać sprawę sądowi I instancji do ponownego rozpoznania. Wyrok wydany przez sąd II instancji jest prawomocny i nie przysługuje od niego apelacja;
- Postępowanie przed Sądem Najwyższym – dotyczy jedynie szczególnych przypadków, przy wniesieniu skargi kasacyjnej. Skarga ta ma charakter nadzwyczajny i może zostać wniesiona tylko w ściśle określonych przypadkach. Część skarg nie jest więc przyjmowana do rozpoznania.
Czy sprawa frankowa może się przedawnić?
Przedawnienie roszczeń frankowiczów zależy od kilku czynników.
Dla kredytów frankowych przedawnienie wynosi:
- 10 lat dla umów zawartych do 9 lipca 2018 roku,
- 6 lat dla umów zawartych po tej dacie.
Bieg terminu przedawnienia rozpoczyna się w momencie, w którym kredytobiorca dowiedział się lub mógł dowiedzieć się o nieważności postanowień umowy kredytu.
Z orzecznictwa TSUE wynika, że nie jest to dzień, w którym wyrok staje się prawomocny. To także nie jest dzień złożenia przez konsumenta oświadczenia dotyczącego stwierdzenia nieważności umowy kredytu. Wola unieważnienia umowy nie wpływa na ten termin. Mimo licznych orzeczeń TSUE i Sądu Najwyższego data, od której należy liczyć termin przedawnienia roszczeń frankowiczów, nie została jednoznacznie wskazana.
Najczęściej początek terminu przedawnienia roszczeń będzie połączony z datą, w której kredytobiorca świadomie zakwestionuje postanowienia umowy, a więc z datą:
- złożenia reklamacji,
- odmowy uwzględnienia przez bank Twojej reklamacji,
- wezwania do zapłaty,
- wniesienia pozwu.
Sądy mogą jednak przyjąć, że frankowicz miał świadomość nieważności umowy frankowej wcześniej, bazując na ogólnodostępnych informacjach o sprawach frankowych. Dlatego warto działać jak najszybciej, by uniknąć ryzyka przedawnienia.
Co, jeśli spłaciłeś kredyt przed wytoczeniem powództwa?
Nie jesteś na straconej pozycji w sporze frankowicz vs bank. Przysługują Ci takie same prawa, jak innym kredytobiorcom frankowym. Sąd nadal może uznać nieważność umowy i zasądzić zwrot nienależnych świadczeń. W takim przypadku bank powinien zwrócić wpłacone przez Ciebie środki lub różnicę wynikającą z nadpłat.
Pozew przeciwko bankowi w sprawach frankowych jest zdecydowanie wart rozważenia, gdyż coraz częściej kończy się korzystnym dla kredytobiorcy rozwiązaniem jak unieważnienie umowy kredytu. Każdy frankowicz ma prawo dochodzić swoich roszczeń, a profesjonalna analiza umowy kredytowej może znacząco zwiększyć szanse na wygraną.
Kancelaria Żurawiecka, Krajewska i Wspólnicy oferuje pełne wsparcie na każdym etapie postępowania, włącznie z ostatecznym rozliczeniem z bankiem. Gwarantujemy reprezentację przed sądem przez doświadczonego pełnomocnika, który dokładnie omówi przebieg rozprawy i opracuje odpowiednią strategię procesową.
Autor: redakcja: Alicja Wojnar