Sankcja kredytu darmowego przy chwilówkach – czy można odzyskać odsetki i prowizje?

SKD, czyli sankcja kredytu darmowego, może mieć zastosowanie również do pożyczek udzielanych przez firmy pozabankowe, jeżeli kredytodawca naruszył określone obowiązki wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. W takiej sytuacji konsument może żądać rozliczenia pożyczki bez odsetek i innych kosztów kredytu. Decydujące znaczenie ma charakter umowy, a nie to, czy pożyczkodawcą jest bank.

Decydujące znaczenie ma charakter umowy, a nie to, czy pożyczkodawcą jest bank. Ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje umowy kredytu konsumenckiego do wysokości 255 550 zł, a wśród takich umów wprost wymienia między innymi umowę pożyczki. Oznacza to, że przepisy dotyczące ochrony konsumenta mogą mieć zastosowanie nie tylko do kredytów bankowych, ale również do pożyczek oferowanych przez instytucje pożyczkowe. Jest to szczególnie istotne w przypadku chwilówek, które często zawierane są szybko, przez internet i bez bezpośredniego kontaktu z pracownikiem firmy pożyczkowej. Szybki proces zawierania umowy nie oznacza jednak, że przedsiębiorca może pominąć obowiązki informacyjne.

Firma pożyczkowa musi przedstawić konsumentowi wymagane informacje, a sama umowa powinna zawierać określone elementy. Jeżeli obowiązki te nie zostały prawidłowo wykonane, może pojawić się możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Czym jest sankcja kredytu darmowego (SKD)?

Najprościej mówiąc, sankcja kredytu darmowego to mechanizm chroniący konsumentów przed nieprawidłowościami w umowach kredytowych. Jeżeli bank lub firma pożyczkowa naruszyła określone obowiązki informacyjne wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim, konsument może żądać zastosowania sankcji kredytu darmowego. W praktyce oznacza to, że Klient oddaje wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek oraz wielu dodatkowych kosztów. Dla wielu osób może to oznaczać odzyskanie kilku, kilkunastu, a czasami nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Podstawowym wymogiem, który umożliwia konsumentowi skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, jest wykrycie w umowie kredytowej naruszeń względem wspomnianej ustawy o kredycie konsumenckim. Mówiąc o naruszeniach, nie mamy na myśli wyłącznie faktu pobierania odsetek od skredytowanych kosztów kredytu, bowiem w wielu umowach kredytowych znajdują się również inne naruszenia, których banki nagminnie się dopuszczają, np. błędnego wyliczania RRSO, czy obecności innych, niewskazywanych wprost w treści umowy kredytowej kosztów, niewskazanie w treści umowy terminu wypłaty kredytu, a także nieprecyzyjne określenie sposobu udostępniania środków kredytobiorcy.

Możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest obwarowana kilkoma warunkami, a mianowicie sankcja kredytu darmowego dotyczy:

• tylko kredytów konsumenckich;
• kredytów konsumenckich udzielonych po 18.12.2011 roku;
• kredytów konsumenckich, których wartość nie przekracza 255 550 zł;
• umów kredytów spłaconych w ciągu ostatniego roku.

Jakie błędy w umowie chwilówki mogą być podstawą sankcji kredytu darmowego?

Nie każda wada umowy prowadzi do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Przepisy wskazują konkretne obowiązki, których naruszenie może uruchomić sankcję. W szczególności znaczenie może mieć nieprawidłowe określenie wymaganych elementów umowy dotyczących m.in. stron umowy, rodzaju kredytu, czasu obowiązywania umowy, kwoty kredytu, zasad i terminów spłaty, oprocentowania, kosztów czy innych informacji wymaganych ustawą. Art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim wskazuje konkretny katalog przepisów, których naruszenie może prowadzić do zastosowania SKD.

W przypadku pożyczek pozabankowych warto zwrócić szczególną uwagę na sposób przedstawienia całkowitej kwoty kredytu, całkowitego kosztu kredytu, zasad naliczania opłat oraz harmonogramu spłaty. Znaczenie może mieć również sposób przedstawienia RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Jest to wskaźnik, który ma pomóc konsumentowi ocenić rzeczywisty koszt kredytu. Jeżeli informacje dotyczące kosztów są przedstawione w sposób niezgodny z wymaganiami ustawy, umowa wymaga dokładnej analizy.

Czy sankcja kredytu darmowego obejmuje chwilówki zawierane przez internet?

Forma zawarcia umowy sama w sobie nie wyłącza ochrony przewidzianej w ustawie. Wiele chwilówek i pożyczek pozabankowych jest obecnie zawieranych całkowicie online. Konsument wypełnia formularz, przesyła wymagane dane, akceptuje warunki i otrzymuje pieniądze na rachunek bankowy. Cały proces może trwać bardzo krótko. Nie oznacza to jednak, że przedsiębiorca może pominąć wymagane informacje. Umowa zawarta przez internet nadal musi spełniać wymagania przewidziane dla kredytu konsumenckiego.

Warto więc zachować nie tylko samą umowę, ale również formularz informacyjny, harmonogram spłat, regulamin oraz dokumenty lub wiadomości otrzymane przy zawieraniu umowy. W przypadku sporu takie dokumenty mogą mieć istotne znaczenie dla oceny, czy obowiązki kredytodawcy zostały wykonane prawidłowo.

Co zrobić, jeśli podejrzewasz błędy w umowie chwilówki?

Pierwszym krokiem powinno być zebranie dokumentów. Najważniejsza jest oczywiście umowa pożyczki, ale warto zgromadzić również formularz informacyjny, harmonogram spłat, aneksy, potwierdzenia wypłaty pieniędzy i dokonanych spłat oraz korespondencję z firmą pożyczkową.

Następnie należy sprawdzić umowę pod kątem wymogów ustawy o kredycie konsumenckim. Nie wystarczy jednak przeczytać dokument i poszukać literówek. Istotne mogą być również sposób określenia kosztów, zasad spłaty, kwoty kredytu czy poszczególnych informacji wymaganych przez ustawę. W tym celu najlepiej zgłosić się do kancelarii prowadzącej sprawy dotyczące sankcji kredytu darmowego.

Nie czekaj, już dziś przekaż swoją umowę do bezpłatnej analizy doświadczonej kancelarii, która przeprowadzi klienta przez każdy etap postępowania. Kancelaria Krajewska i Wspólnicy oferuje bezpłatną analizę umowy oraz kompleksowe wsparcie prawne w sprawach sankcji kredytu darmowego.

Najczęstsze pytania: