Sankcja kredytu darmowego (SKD) to mechanizm prawny wprowadzony przez ustawę o kredycie konsumenckim, który chroni konsumentów przed nieuczciwymi praktykami instytucji finansowych. Dzięki niej, w przypadku naruszenia przez kredytodawcę obowiązków ustawowych, konsument może spłacić kredyt bez odsetek, prowizji i innych opłat. Jeżeli wcześniej zapłaciłeś jakiekolwiek dodatkowe koszty w ramach wadliwego kredytu, SKD umożliwia ich zwrot.
Sankcja kredytu darmowego obejmuje umowy kredytu, z których środki zostały przeznaczone na cele konsumenckie, a nie na działalność gospodarczą lub zawodową. Dotyczy to kredytów zaciągniętych po 18 grudnia 2011 roku, których wartość nie przekracza 255 550 zł.
Skutki sankcji kredytu darmowego dla Twojej umowy
Warto wiedzieć, że sankcja kredytu darmowego nie unieważnia umowy. Umowa pozostaje ważna, ale kredyt staje się „darmowy”. Oznacza to, że konsument zwraca bankowi wyłącznie kapitał kredytu, bez odsetek, prowizji czy dodatkowych opłat.
Twoja umowa trwa dalej, ale zostaje przekształcona na kredyt bez prowizji i oprocentowania. Korzystając z sankcji kredytu darmowego, możesz spłacić jedynie kapitał. Dzięki temu SKD pozwala znacząco zmniejszyć koszty obsługi zobowiązania.
Jak złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, musisz złożyć bankowi pisemne oświadczenie, w którym wskażesz konkretne naruszenia po stronie banku. Mogą to być zarówno drobne uchybienia, np. błędne dane kredytodawcy, jak i poważniejsze problemy, takie jak brak istotnych informacji w umowie, pominięcie danych o kosztach kredytu czy przekroczenie dozwolonych poziomów pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Dopiero po złożeniu takiego oświadczenia możesz skorzystać z ochrony przewidzianej przez SKD. Pamiętaj, że obowiązują terminy ustawowe, w których można zgłosić sankcję kredytu darmowego.
Termin na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego
Termin na skorzystanie z SKD wynika z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim. Uprawnienie do złożenia oświadczenia wygasa po roku od wykonania umowy. Po upływie tego terminu nie możesz już ubiegać się o sankcję kredytu darmowego ani dochodzić roszczeń przed sądem.
Warto rozróżnić termin na złożenie oświadczenia od przedawnienia roszczenia. Przedawnienie roszczenia z tytułu sankcji kredytu darmowego następuje zgodnie z Kodeksem Cywilnym i wynosi 6 lat od dnia złożenia oświadczenia. To okres, w którym możesz wnieść pozew, jeśli bank nie uzna Twojego roszczenia. Po upływie tego czasu bank może skutecznie uchylić się od odpowiedzialności.
Dla możliwości dochodzenia roszczeń kluczowe jest, aby złożyć oświadczenie do banku w ciągu roku od wykonania umowy, a w przypadku braku uznania roszczenia – pozew w ciągu 6 lat od daty złożenia oświadczenia. Nie myl tych terminów, bo przedawnienie roszczenia jest jednym z najczęstszych powodów oddalania pozwów konsumentów przeciwko bankom.
