Unieważnienie kredytu frankowego w 2026 może być szansą na całkowite unieważnienie umowy kredytowej zawierającej nieuczciwe zapisy. Proces ten pozwala na wzajemne rozliczenie świadczeń między kredytobiorcą a bankiem. Kluczowe znaczenie mają najnowsze wyroki TSUE i Sądu Najwyższego, które zwiększają ochronę konsumenta. Działając z prawnikiem, można zabezpieczyć swoje roszczenia i ograniczyć ryzyko finansowe.
Co to znaczy unieważnienie umowy kredytu?
Unieważnienie umowy kredytu oznacza, że sąd stwierdza, że taka umowa była nieważna od samego początku, tak, jakby nigdy nie powstała. W praktyce sąd może uznać, że zapisy dotyczące przeliczania złotówek na franki były niedozwolone i z tego powodu cała umowa traci moc. To nie znaczy jednak, że bank i klient nie muszą się rozliczyć. Wręcz przeciwnie, po unieważnieniu następują rozliczenia wzajemnych świadczeń stron umowy.
Jak wygląda rozliczenie po unieważnieniu?
Gdy umowa zostanie unieważniona, obie strony muszą sobie zwrócić to, co otrzymały – klient powinien zwrócić kapitał, który faktycznie dostał od banku, a bank powinien zwrócić to, co klient zapłacił na poczet rat kapitałowo-odsetkowych, prowizji czy innych świadczeń.
Najnowsze ważne orzeczenia TSUE i Sądu Najwyższego
W ostatnim roku zapadło kilka wyroków, które w praktyce wzmacniają pozycję osób chcących unieważnić umowę kredytu frankowego.
- W wyroku z 19 czerwca 2025 r. (sprawa C-396/24) Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wyjaśnił, jakie skutki dla konsumenta ma stwierdzenie, że umowa zawiera nieuczciwe warunki i że jest nieważna. Wyrok ma duże znaczenie przy rozliczeniach po unieważnieniu umowy kredytu i wskazuje na obowiązki sądów krajowych przy ocenie roszczeń banków wobec klientów.
- W wyroku z 27 listopada 2025 r. (sprawa C-746/24), który dotyczy kwestii kosztów procesowych i praktyk polegających na zastraszaniu pozwami (tzw. SLAPP), TSUE uznał, że nie należy przerzucać na konsumenta kosztów procesu o zwrot kapitału po unieważnieniu umowy w sytuacji, gdy koszty te byłyby wyższe od opłat, jakie konsument poniósł w sprawie ze swojego powództwa.
- W wyroku z 5 września 2025 r. (II CSKP 550/24) Sąd Najwyższy uwzględnił skargę kasacyjną kredytobiorców i przyjął rozwiązania korzystne dla konsumentów, potwierdzając, że przy unieważnieniu umowy konsument może dochodzić zwrotu całego spełnionego świadczenia albo podjąć decyzję o potrąceniu roszczenia o zwrot z roszczeniem banku, jeżeli uzna tę opcję za korzystniejszą dla siebie.
Unieważnienie umowy kredytu – co możesz zrobić krok po kroku?
Zbierz dokumenty: umowę kredytową, aneksy, potwierdzenia przelewów, wyciągi, korespondencję z bankiem.
Skonsultuj się z prawnikiem, najlepiej specjalizującym się w kredytach frankowych, który zna najnowsze orzecznictwo i potrafi się na nie powołać w trakcie sprawy sądowej.
Skieruj sprawę do sądu – składając pozew przeciwko bankowi możesz uzyskać wyrok unieważniający umowę w całości. Możesz mieć także możliwość zawarcia ugody z bankiem, której skutkiem będzie wzajemne rozliczenie się między stronami i zamknięcie kredytu.
Nie rezygnuj z roszczeń z powodu obawy przed kosztami – najnowsze orzeczenia TSUE ograniczają ryzyko „odwetowego” pozywania konsumenta o zwrot kapitału bez wcześniejszego rozliczenia.
Unieważnienie umowy kredytu – co możesz zrobić krok po kroku?
Przedawnienie to zasada prawna, która mówi, że po upływie określonego czasu nie można już dochodzić pewnych roszczeń w sądzie. W sprawach kredytów frankowych dotyczy to zarówno roszczeń kredytobiorców wobec banków, jak i banków wobec kredytobiorców.
TSUE w kilku wyrokach potwierdził, że termin przedawnienia dla konsumenta nie może rozpocząć się, zanim konsument nie dowie się, że umowa może być nieważna i jakie ma w związku z tym prawa.
W praktyce oznacza to, że przedawnienie zwykle liczy się dopiero od momentu, kiedy konsument podejmie świadomą decyzję o zakwestionowaniu umowy, np. gdy wyśle reklamację, wezwanie do zapłaty albo złoży pozew. Sądy w Polsce zwykle przyjmują, że roszczenia kredytobiorcy nie są przedawnione, jeśli sprawa trafi do sądu w ciągu kilku lat od uzyskania świadomości o wadliwości umowy.
Warto jednak działać szybko, bo w sądzie liczą się konkretne daty, zwłaszcza daty wysłania reklamacji i pozwu. Jeśli chcesz mieć absolutną pewność, dobrze jest wysłać do banku wezwanie do zaprzestania stosowania niedozwolonych postanowień lub wezwanie do zwrotu pieniędzy – to jasno ustali moment, od którego liczy się przedawnienie.
Unieważnienie kredytu 2026 – podsumowanie
Unieważnienie kredytu frankowego to realna droga do rozwiązania umowy z bankiem, ale wiąże się z koniecznością rozliczenia wzajemnych świadczeń. Najnowsze orzeczenia TSUE oraz korzystne wyroki Sądu Najwyższego wzmacniają pozycję kredytobiorców, zmniejszając ryzyko ciężkich konsekwencji finansowych. Jednak każda sprawa jest inna, warto zatem działać z prawnikiem, który znajdzie dla Ciebie najlepsze rozwiązanie.
Autor artykułu: Radca Prawny Dominika Praszkiewicz
Unieważnienie kredytu frankowego w 2026
Co to jest unieważnienie kredytu frankowego?
Unieważnienie kredytu frankowego oznacza, że sąd stwierdza, iż umowa była nieważna od samego początku, np. z powodu nieuczciwych zapisów dotyczących przeliczania złotówek na franki. W efekcie umowa przestaje obowiązywać, a strony muszą się wzajemnie rozliczyć.
Jakie są skutki unieważnienia kredytu CHF?
Po unieważnieniu kredytu obie strony zwracają sobie wzajemne świadczenia – klient oddaje otrzymany kapitał, a bank zwraca wszystkie wpłaty dokonane przez kredytobiorcę, w tym raty kapitałowo-odsetkowe, prowizje i inne opłaty.
Jakie znaczenie mają wyroki TSUE i Sądu Najwyższego dla kredytów frankowych?
Najnowsze wyroki TSUE i SN zwiększają ochronę kredytobiorców, ograniczają ryzyko przerzucenia kosztów procesu na konsumenta i precyzują zasady rozliczenia po unieważnieniu umowy. Wyroki te mogą znacznie ułatwić dochodzenie roszczeń w sprawach frankowych.