Ugoda frankowa to rozwiązanie, które banki coraz częściej proponują osobom posiadającym kredyt we frankach. Podpisanie ugody nie jest jednak prostą decyzją. Wiąże się bowiem z poważnymi konsekwencjami prawnymi i finansowymi. Zanim podejmiesz krok w stronę ugody frankowej, warto dobrze zrozumieć, na czym ona polega i jakie ma skutki.
Na czym polega ugoda frankowa?
Ugoda frankowa może zostać zawarta przed sądem albo w formie pozasądowej. W większości przypadków bank proponuje przewalutowanie umowy z CHF na PLN. Wygląda to tak, jakby kredyt od początku był kredytem złotowym. Zmienia się nie tylko saldo kapitału, ale również oprocentowanie – zamiast SARON czy LIBOR stosuje się WIBOR powiększony o marżę.
W wyniku ugody frankowej frankowicz często uzyskuje redukcję zadłużenia i niższe saldo kapitału. Zdarza się również, że bank wypłaca tzw. kwotę dodatkową, czyli zwrot części nadpłaconych rat. Jeśli ugoda zawierana jest poza sądem, powinna ona regulować także dalsze losy toczącego się postępowania, w tym kwestię cofnięcia pozwu i rozliczenia kosztów.
Co sprawdzić przed podpisaniem ugody frankowej?
Zanim zdecydujesz się na ugodę frankową, powinieneś dokładnie przeanalizować propozycję banku. Poproś o symulację rat przed i po ugodzie, aby zobaczyć różnice w saldzie, wysokości miesięcznych rat oraz całkowitych kosztach.
Sprawdź też nowe oprocentowanie. Zwróć uwagę, czy marża banku nie jest zbyt wysoka, bo ma to bezpośredni wpływ na raty. Przeanalizuj dodatkowe koszty – mogą pojawić się prowizje, ubezpieczenia albo wymóg podpisania dodatkowych dokumentów.
Bardzo istotne jest to, czy ugoda frankowa zawiera klauzulę o zrzeczeniu się roszczeń. Podpisując ją, możesz stracić możliwość dalszego dochodzenia praw w sądzie. Dlatego porównaj także, jakie korzyści mógłbyś osiągnąć w przypadku unieważnienia umowy przez sąd.
Ugoda frankowa – zalety
Dla wielu osób ugoda frankowa oznacza szybsze zakończenie sporu z bankiem. Zamiast kilku lat procesu, sprawa może zostać rozwiązana w kilka miesięcy. Zyskujesz też redukcję zadłużenia, często o kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Kolejną zaletą jest koniec ryzyka kursowego, bo kredyt staje się kredytem złotowym. W ugodzie zazwyczaj znajduje się zapis o zrzeczeniu się roszczeń przez obie strony, co daje Ci pewność, że bank nie będzie miał wobec Ciebie nowych roszczeń.
Dla osób, które mają zaległości, ugoda frankowa może oznaczać także wykreślenie hipoteki dzięki tzw. listowi mazalnemu. Wiele osób podkreśla również, że ugoda daje poczucie stabilizacji finansowej i psychicznej.
Ugoda frankowa – wady i ryzyka
Musisz jednak wiedzieć, że ugoda frankowa nie zawsze jest tak korzystna, jak mogłoby się wydawać. W sądzie często można uzyskać znacznie większe korzyści finansowe niż w ugodzie.
Podpisując ugodę, możesz utracić prawo do odsetek, które w razie korzystnego wyroku mogłyby sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Wchodzisz też w kredyt złotowy oparty o WIBOR, a jego stawki bywają wyższe niż SARON czy LIBOR.
Bywa, że propozycje banku nadal pozostawiają wysokie saldo, co nie daje realnej poprawy sytuacji. Ugoda frankowa oznacza też zamknięcie drogi do dalszych roszczeń wobec banku. Co więcej, może wiązać się z obowiązkiem podatkowym, jeśli kredyt nie był przeznaczony na cele mieszkaniowe.
Ugoda frankowa a koszty sądowe
Jeśli Twoja sprawa jest już w sądzie, przy zawieraniu ugody frankowej warto zadbać o jasne uregulowanie kosztów postępowania. Banki często pokrywają te koszty, aby zachęcić kredytobiorców do podpisania ugody. Zawsze upewnij się jednak, że takie zapisy znalazły się w dokumencie.
Czy ugoda frankowa jest dla Ciebie?
Nie ma jednej odpowiedzi na to pytanie. Ugoda frankowa może być rozsądnym rozwiązaniem, jeśli chcesz szybko zakończyć spór z bankiem, obawiasz się procesu sądowego albo Twój kredyt został zawarty po 2009 roku. Wtedy często korzyści z ugody są wystarczające, aby odzyskać spokój.
Proces sądowy może jednak przynieść większe korzyści, zwłaszcza jeśli zaciągnąłeś kredyt we wcześniejszych latach i na wysoką kwotę. Wtedy gra o unieważnienie umowy może się opłacać. Warto rozważyć obie drogi, zanim podejmiesz decyzję.
Co zrobić przed podpisaniem ugody frankowej?
Zanim podpiszesz ugodę frankową, porównaj propozycję banku z symulacją możliwego wyroku sądowego. Skonsultuj treść ugody z prawnikiem, który specjalizuje się w sprawach frankowych. Pamiętaj, że masz prawo negocjować warunki.
Najważniejsze jest to, abyś wiedział, że podpisanie ugody frankowej nie jest obowiązkiem. To zawsze Twoja decyzja i Twój wybór.
Autor artykułu: Adwokat Ewa Kiszka- Piecha
Najczęstsze pytania
Czy ugoda frankowa zawsze się opłaca?
Nie zawsze. W sądzie można często uzyskać wyższe korzyści niż w ugodzie. Warto dokładnie porównać obie opcje.
Czy po podpisaniu ugody frankowej mogę jeszcze pozwać bank?
Zazwyczaj nie. Ugoda zawiera zapis o zrzeczeniu się dalszych roszczeń.
Czy ugoda frankowa wiąże się z podatkiem?
Może tak być, jeśli kredyt nie był przeznaczony na cele mieszkaniowe.