W ostatnich latach coraz więcej osób posiadających kredyty powiązane z walutą obcą staje przed wyborem: czy skierować sprawę do sądu, czy rozważyć ugodę z bankiem. Choć taka ugoda z bankiem bywa przedstawiana jako szybkie rozwiązanie, warto dokładnie zrozumieć jej konsekwencje, aby uniknąć niekorzystnych zapisów i ograniczenia swoich przyszłych roszczeń. W przypadku umów zawierających klauzule niedozwolone, prawo daje możliwość unieważnienia umowy przez sąd, jednak proces ten jest czasochłonny. Dlatego banki coraz częściej proponują alternatywę w postaci porozumienia.
Na czym polega unieważnienie umowy kredytowej?
Jeżeli w umowie kredytowej znalazły się klauzule abuzywne, sąd może stwierdzić, że jest ona nieważna w całości. W efekcie powstaje sytuacja prawna, w której umowa traktowana jest tak, jakby nigdy nie została podpisana. Obie strony mają wtedy obowiązek zwrócić sobie wzajemnie wszystkie świadczenia – konsument oddaje kapitał kredytu, a bank zwraca wszystkie wpłacone raty oraz inne należności. W wielu przypadkach oznacza to, że frankowicz otrzymuje od banku nadwyżkę ponad zwrócony kapitał.
Ta droga postępowania ma jednak istotną wadę – wymaga czasu. Postępowania sądowe w takich sprawach mogą trwać miesiącami, a nawet latami, co dla wielu osób jest znaczącym obciążeniem. To właśnie w tym momencie pojawia się propozycja ugody z bankiem.
Ugoda z bankiem – na czym polega?
Ugoda z bankiem to dobrowolne porozumienie między stronami, w którym frankowicz i instytucja finansowa ustalają nowe warunki spłaty zobowiązania lub dokonują innych modyfikacji umowy. Może być zawarta zarówno przed sądem, jak i poza nim. W praktyce bank często proponuje przewalutowanie kredytu na złotówki, zmianę sposobu oprocentowania czy umorzenie części salda zadłużenia. Niekiedy ugoda z bankiem przewiduje też zwrot nadpłaconych kwot.
Warto jednak zwrócić uwagę, że podpisanie porozumienia zwykle wiąże się z rezygnacją z dalszych roszczeń wobec banku. Oznacza to, że frankowicz po zawarciu ugody z bankiem często traci możliwość domagania się unieważnienia całej umowy w przyszłości.
Potencjalne zagrożenia wynikające z ugody z bankiem
Choć ugoda z bankiem może wydawać się atrakcyjna ze względu na krótszy czas procedowania, istnieje szereg kwestii, które warto dokładnie przeanalizować. Najczęściej porozumienie nie obejmuje zwrotu wszystkich kwot, jakie konsument mógłby odzyskać w przypadku wygranej przed sądem. Ponadto banki zwykle oczekują rezygnacji z odsetek ustawowych za opóźnienie, które w procesie sądowym mogłyby stanowić istotną część zwracanej kwoty.
Kolejną istotną sprawą jest opodatkowanie. W przypadku umorzenia części zadłużenia lub zwrotu środków, ugoda z bankiem może prowadzić do powstania obowiązku zapłaty podatku dochodowego. Choć przepisy przewidują sytuacje, w których możliwe jest zwolnienie z tego obowiązku, każdą ugodę z bankiem należy analizować indywidualnie pod kątem skutków podatkowych.
Ugoda z bankiem czy postępowanie sądowe – co wybrać?
Decyzja pomiędzy ugodą z bankiem a procesem sądowym zależy od indywidualnej sytuacji frankowiczów. Proces sądowy może przynieść pełniejsze rozliczenie z bankiem, ale wymaga cierpliwości i czasu. Z kolei ugoda z bankiem jest szybsza, lecz może wiązać się z mniejszym zakresem korzyści i utratą prawa do dalszych roszczeń.
Dlatego przed podjęciem decyzji warto skonsultować się z prawnikiem, który przeanalizuje treść proponowanej ugody z bankiem, porówna ją z potencjalnymi korzyściami z procesu sądowego i wskaże ewentualne ryzyka. Indywidualne podejście do każdej sprawy pozwoli uniknąć sytuacji, w której pozorne ustępstwa ze strony banku okażą się niekorzystne w dłuższej perspektywie.
Podsumowanie
Ugoda z bankiem może być rozwiązaniem dla osób, które chcą uniknąć długotrwałego procesu, jednak nie powinna być zawierana bez gruntownej analizy. Zrozumienie wszystkich zapisów porozumienia, ocena konsekwencji prawnych i finansowych oraz porównanie tej drogi z możliwością unieważnienia umowy w sądzie to kluczowe kroki przed podjęciem decyzji. Tylko wtedy frankowiczów będzie mógł świadomie ocenić, czy ugoda z bankiem jest dla niego właściwym wyborem. W celu analizy umowy najlepiej skorzystać z profesjonalnej kancelarii prawnej, która zajmuje się sprawami frankowymi. Nasza kancelaria Krajewska i Wspólnicy, analizuje umowę bezpłatnie.