Od dłuższego już czasu w przestrzeni publicznej poruszana jest kwestia tzw. kredytów frankowych. Przeważająca część umów waloryzowanych kursem franka szwajcarskiego zawiera postanowienia uznawane w orzecznictwie sądów za niedozwolone. Jak rozpoznać takie zapusy? To niełatwe zadanie warto powierzyć profesjonalistom z Kancelarii Żurawiecka, Krajewska i Wspólnicy w Katowicach, którzy przeprowadzą bezpłatną analizę i wskażą właściwą ścieżkę postępowania. Kredyt frankowy – jak przeanalizować umowę i rozpoznać niedozwolone zapisy? Sprawdź, na co zwrócić uwagę, aby skutecznie dochodzić swoich praw!
Kredyt frankowy – na co zwrócić uwagę w umowie?
Przed przystąpieniem do analizy umowy kredytu frankowegonależy skompletować całą dokumentację. Niejednokrotnie do umowy dołączane były regulaminy, załączniki, oświadczenia, w których również zamieszczano problematyczne zapisy. Bez tych dokumentów często nie sposób ustalić pełnej treści umowy, a niekiedy nawet rodzaju kredytu. Istotne znaczenie ma także zaświadczenie banku obejmujące informację o wypłacie i spłacie kredytu.
Podstawową kwestią jest ustalenie rodzaju kredytu, jaki zaciągnąłeś. Oprócz kredytów czysto złotowych banki oferowały kredyty walutowe oraz kredyty waloryzowane kursem waluty obcej. Spory dotyczące kredytów frankowych dotyczą właśnie tej ostatniej grupy umów. Jak je odróżnić od pozostałych?
Z oczywistych względów można pominąć umowy, w których nie występuje jakiekolwiek odniesienie do waluty obcej. Wyzwaniem może się jednak okazać odróżnienie kredytu walutowego od kredytu złotowego, który jedynie jest waloryzowany kursem CHF.
Kredyt walutowy tym różni się od innego rodzaju kredytów, że kwota kredytu jest wyrażona w walucie obcej, kredyt został wypłacony w walucie obcej, a raty spłacano w walucie obcej. Jeżeli w umowie lub dołączonych do niej dokumentach nie ma odniesienia do PLN, najprawdopodobniej jest to umowa o kredyt walutowy. Warto jednak skonsultować się ze specjalistą, aby potwierdzić ten rodzaj kredytu.
Z pewnością możesz podjąć dalsze kroki w celu dochodzenia swoich praw, jeżeli:
- zgodnie z postanowieniami Twojej umowy kwota kredytu została wyrażona w PLN, ale kredyt frankowy jest określony jako indeksowany lub denominowany do CHF,
- w umowie pojawia się zapis o waloryzacji kredytu kursem CHF,
- kwota kredytu została określona w CHF, ale środki z kredytu otrzymałeś w PLN
- raty kredytu w harmonogramie spłat były określone we franku szwajcarskim, ale spłacałeś kredyt w PLN.
Kursy walut a kredyt frankowy – kluczowe kwestie
Czy wiesz, jaki kurs bank stosował do przeliczenia kwoty kapitału kredytu przy jego wypłacie? Czy znasz zasady przeliczania rat kredytu na PLN? Nie poinformowano Cię, że finalnie wypłacona kwota kredytu frankowego może się różnić od tej określonej we wniosku kredytowym? Otrzymałeś mniej środków z kredytu, niż się spodziewałeś i nie wiesz dlaczego tak się stało? Saldo kredytu zostało wyrażone w CHF, a bank nie podaje sposobu jego przeliczenia na PLN? Nie jesteś w stanie określić wysokości całkowitego zadłużenia? Nie wiesz, ile będzie wynosiła Twoja rata kredytu w PLN? Nie znasz kursu, po jakim bank przeliczy Twoje miesięczne zobowiązanie? Przeliczenie raty kredytu z CHF na PLN nawet przy zastosowaniu kursu CHF podanego przez pracownika banku powodowało niedoszacowanie raty kredytu? To pytania, które zadaje sobie wielu frankowiczów.
Warto sprawdzić, czy w umowie określono sposób kształtowania kursu CHF, a także czy wskazano, według jakich zasad ustalane są bankowe Tabele Kursów Walut Obcych. Wadliwie sporządzone umowy nie zawierały zapisów pozwalających na samodzielne obliczenie raty kredytu frankowego. Wielokrotnie kredytobiorca dowiadywał się o wysokości miesięcznej raty dopiero po pobraniu jej przez bank z rachunku bankowego. Jeśli zostałeś narażony na podobne problemy, najpewniej będzie możliwe dochodzenie nieważności całej umowy. W takim przypadku pomogą specjaliści z kancelarii frankowej w Katowicach.
Spread a kredyt frankowy
Spread walutowy to różnica między kursem kupna danej waluty, a kursem jej sprzedaży. Ze spreadem walutowym najczęściej można spotkać się w kantorze przy wymianie walut. Stanowi on dochód kantoru. Spread walutowy nie ma jednak uzasadnienia w umowach dotyczących kredytu frankowego. Jego zastosowanie w umowach frankowych powodowało zawyżenie kosztów kredytu. Bank uzyskiwał dodatkowy dochód, do którego nie był uprawniony.
Zwróć zatem uwagę, czy w Twojej umowie widnieją zapisy o przeliczeniu kapitału kredytu, całego zadłużenia, po kursie sprzedaży, a raty kredytu – po kursie kupna. Jeśli tak, koniecznie przekaż dokumentację kredytową adwokatowi frankowemu do analizy.
Wejście w życie w 2011 r. tzw. ustawy antyspreadowej nie pozbawia Cię Twoich uprawnień, nawet jeśli zacząłeś spłacać kredyt frankowy bezpośrednio w CHF. Konieczna jednak będzie konsultacja z kancelarią frankową.
Ryzyko kursowe – czy bank poinformował Cię o zagrożeniach?
Postaraj się przypomnieć treść pouczeń otrzymanych od doradców kredytowych lub pośrednika finansowego. Czy była w nich mowa o ryzyku kursowym, walutowym? Jeśli otrzymałeś informacje o skutkach finansowych zawieranej umowy, historyczne zestawienia kursu franka szwajcarskiego, tabele porównawcze kredytów odniesionych do różnych walut, symulacje wysokości kursu CHF lub rat kredytu obrazujące ich przypuszczalną wysokość w przyszłości, koniecznie skonsultuj ich treść z radcą prawnym lub adwokatem z Kancelarii Żurawiecka, Krajewska i Wspólnicy w Katowicach.
Większość informacji o zagrożeniach związanych ze wzrostem kursu CHF miała charakter bardzo ogólny. Z ich treści nie wynikało, iż bank przerzucił na kredytobiorcę ryzyko kursowe w całości, a ryzyko to ma charakter w zasadzie nieograniczony.
Do niektórych umów banki załączały przykładowe symulacje, jak w przyszłości kształtować się będzie rata kredytu frankowego i wysokość całego zadłużenia, jeżeli kurs CHF wzrośnie o daną wartość. Najczęściej jednak przewidywany wzrost był niewielki, a bank nie informował o możliwości wzrostu kursu powyżej podanych wartości. Sprawdź również, czy w Twojej umowie widnieje zapis o możliwości zabezpieczenia się przed ryzykiem kursowym.
Czy negocjowałeś warunki umowy kredytu frankowego?
Przypomnij sobie, czy postanowienia umowy były z Tobą indywidualnie ustalane. Popularną praktyką banków było sporządzanie gotowych formularzy umownych, do których wprowadzano jedynie dane kredytobiorcy oraz parametry kredytu takie jak kwota kredytu frankowego, długość okresu kredytowania, formy zabezpieczenia spłaty kredytu. Kredytobiorca mógł taką umowę przyjąć w zaproponowanej formie lub ją odrzucić. Nie miał realnego wpływu na kształt umowy. Jeżeli jednak negocjowałeś poszczególne zapisy w umowie, składałeś wniosek o zmianę warunków kredytu koniecznie skontaktuj się ze sprawdzonym, doświadczonym prawnikiem od spraw frankowych.
Kredyt frankowy a profesjonalna analiza umowy – dlaczego warto się skonsultować?
Przed skierowaniem sprawy na drogę postępowania sądowego należy skonsultować z prawnikiem kwestię statusu konsumenta. Jeżeli prowadziłeś działalność gospodarczą, bądź wynająłeś kredytowane mieszkanie, koniecznie skorzystaj z porady doświadczonego adwokata od kredytów frankowych.
Do istotnych okoliczności branych pod uwagę przy ocenie abuzywności zapisów umowy należy także otrzymywanie wynagrodzenia w walucie innej niż złoty polski, wykonywanie pracy na rzecz banku, doświadczenie w obrocie walutą, udzielaniu kredytów hipotecznych, itp.
Twoja sytuacja może wymagać dodatkowej analizy m.in. jeżeli w trakcie spłaty kredytu frankowego doszło do zmiany waluty spłaty kredytu, zawarto aneksy do umowy, nastąpiła sprzedaż nieruchomości, został dokonany podział majątku między kredytobiorcami, jeden z kredytobiorców zmarł.
Ponadto adto na przestrzeni lat banki zmieniały treść umów w znacznym stopniu. Także zapisy umowy różniły się w zależności od tego, w którym banku został zaciągnięty. Powyżej podane wskazówki mają charakter orientacyjny, pomocniczy. Bez szczegółowej analizy samej umowy i konkretnej sytuacji kredytobiorcy, okoliczności zawarcia umowy, a niekiedy również przebiegu spłaty kredytu frankowego, nie można jednoznacznie przesądzić, że każda umowa odniesiona do franka szwajcarskiego zostanie przez sąd uznana za nieważną.
Analiza umowy kredytu frankowego to kluczowy krok w dochodzeniu swoich praw wobec banku. Wiele umów zawiera klauzule uznawane za niedozwolone, co może prowadzić do unieważnienia kredytu lub odzyskania nadpłaconych środków. Istotne jest zwrócenie uwagi na rodzaj kredytu, sposób ustalania kursów walut, mechanizm spreadu oraz ryzyko kursowe. Jeśli nie masz pewności co do zapisów w swojej umowie, warto skonsultować się z doświadczoną kancelarią frankową. Specjaliści pomogą Ci ocenić Twoją sytuację i wybrać najlepszą ścieżkę postępowania. Każda sprawa jest indywidualna, dlatego profesjonalna analiza dokumentów może znacząco zwiększyć Twoje szanse na korzystne rozstrzygnięcie, w którym Twój kredyt frankowy przestanie być problemem.