Sankcja kredytu darmowego w Banku Pekao S.A. – jak sprawdzić i złożyć oświadczenie

Jeśli masz kredyt lub pożyczkę konsumencką w Banku Pekao S.A., warto sprawdzić, czy umowa spełnia wymagania ustawy o kredycie konsumenckim. W określonych przypadkach naruszenie obowiązków przez bank może dawać konsumentowi prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD). Jej skutkiem jest możliwość rozliczenia kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych bankowi.

Podstawą prawną SKD jest art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli kredytodawca naruszył określone obowiązki ustawowe, konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji.

SKD nie oznacza umorzenia kredytu. Konsument nadal powinien zwrócić udostępniony kapitał, ale może zostać zwolniony z obowiązku zapłaty odsetek oraz innych kosztów kredytu należnych bankowi.

Samo posiadanie kredytu w Banku Pekao S.A. nie oznacza jednak automatycznie prawa do SKD. Konieczna jest analiza konkretnej umowy i dokumentacji.

Czy SKD może dotyczyć kredytu w Banku Pekao S.A.?

Tak. Sankcja kredytu darmowego może mieć zastosowanie również do umów zawartych z Bankiem Pekao S.A., jeżeli spełniają one warunki określone w ustawie i doszło do naruszenia objętego art. 45 ustawy.

Analizie mogą podlegać m.in. pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, konsolidacyjne czy kredyty odnawialne. Decydujące znaczenie ma jednak treść konkretnej umowy, jej kwota, data zawarcia, sposób finansowania oraz pozostałe warunki.

Co sprawdzić w umowie kredytowej?

Przy analizie umowy warto zwrócić szczególną uwagę na:

•   całkowitą kwotę kredytu – czy została prawidłowo określona i odpowiada kwocie faktycznie udostępnionej konsumentowi;
•   całkowity koszt kredytu – w tym odsetki, prowizje, opłaty i koszty usług dodatkowych;
•   RRSO – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz dane wykorzystane do jej obliczenia;
•   zasady spłaty kredytu – liczbę, wysokość i terminy rat;
•   oprocentowanie – jego wysokość, sposób naliczania oraz zasady zmiany oprocentowania;

Nie każda niejasność lub nieprawidłowość w umowie prowadzi jednak do SKD. Należy ustalić, czy konkretne naruszenie mieści się w katalogu określonym w art. 45 ust. 1 ustawy.

Czy trzeba sprawdzić tylko umowę?

Nie. Analiza samej umowy może być niewystarczająca. Warto sprawdzić również załączniki, regulaminy, harmonogram spłat, tabele opłat i prowizji oraz pozostałą dokumentację kredytową.

Jeżeli nie masz kompletu dokumentów, możesz zwrócić się do Banku Pekao S.A. o ich udostępnienie. Warto zachować również korespondencję z bankiem i potwierdzenia jej doręczenia.

Jak sprawdzić, czy umowa kwalifikuje się do SKD?

W pierwszej kolejności należy ustalić rodzaj kredytu, datę zawarcia umowy, kwotę finansowania oraz jej najważniejsze warunki. Następnie należy przeanalizować wszystkie informacje wymagane przez ustawę o kredycie konsumenckim.

Kluczowe jest ustalenie, czy bank dopuścił się konkretnego naruszenia przepisu objętego sankcją z art. 45 ust. 1 ustawy. Dopiero wtedy można ocenić, czy konsument ma podstawy do skorzystania z SKD.

Do kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim uprawnienie do skorzystania z sankcji wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy, czyli od spłaty przez kredytobiorcę wszystkich zobowiązań wynikających z zawartej umowy i jej rozliczenia przez bank.

Jak złożyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego?

Skorzystanie z SKD wymaga złożenia kredytodawcy pisemnego oświadczenia. Dokument powinien jednoznacznie wskazywać, że konsument korzysta z sankcji kredytu darmowego oraz określać umowę, której oświadczenie dotyczy.

W piśmie warto wskazać:

•   dane konsumenta i Banku Pekao S.A.,
•   numer i datę zawarcia umowy,
•   podstawę skorzystania z SKD i wskazane naruszenia,
•   jednoznaczne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji,
•   datę i podpis.

Warto również zażądać rozliczenia umowy z uwzględnieniem skutków SKD oraz zachować dowód doręczenia oświadczenia bankowi.

Co zrobić, jeśli Bank Pekao S.A. nie uzna SKD?

Bank może zakwestionować zarówno istnienie naruszenia, jak i skuteczność złożonego oświadczenia. W takiej sytuacji należy dokładnie przeanalizować stanowisko banku oraz całą dokumentację kredytową.

Jeżeli sporu nie uda się rozwiązać polubownie, konsument może dochodzić swoich praw na drodze sądowej.

Czy warto skonsultować umowę z prawnikiem?

Tak, szczególnie gdy dokumentacja jest obszerna, występują wątpliwości dotyczące zgodności umowy z ustawą lub zbliża się termin na skorzystanie z SKD.

Profesjonalna analiza powinna obejmować całą dokumentację kredytową i pozwolić ustalić, czy wystąpiło naruszenie objęte art. 45 ust. 1 ustawy oraz czy istnieją podstawy do złożenia oświadczenia.

Autor artykułu: adwokat Jagoda Zamirska

Najczęstsze pytania: